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Tesouro Direto ou CDB: Qual é o melhor? Onde investir?

by Daniella Gomes on Fevereiro 20, 2014

tesouro direto ou cdb

Tesouro Direto ou CDB? Entre as opções de renda fixa, as mais procuradas por investidores são essas duas opções. Apesar de a poupança ser a aplicação mais popular, os investidores estão tirando o dinheiro dela devido ao baixo rendimento. 

Isso mostra que eles já perceberam que há outras alternativas de renda fixa, tão seguras quanto a poupança, porém mais rentáveis.

Talvez você já conheça o CDB pelo seu banco e deve ter ouvido falar de Tesouro Direto. Porém, as dúvidas mais comuns na hora de investir e que responderemos aqui são:

  • Quais as características desses investimentos?
  • São opções seguras e ideais para mim?
  • E se eu precisar do dinheiro em breve, qual escolher?

Com o guia que preparamos abaixo, você vai ter a segurança que precisa para escolher entre Tesouro Direto ou CDB para investir melhor e de forma mais consciente.

Leia este artigo até o fim e aproveite para baixar um conteúdo especial que disponibilizamos gratuitamente.

Como funciona um investimento de renda fixa

Basicamente, renda fixa, é qualquer tipo de investimento em que a remuneração é determinada no momento da aplicação. 

Independente do ativo, ao investir em renda fixa, você empresta dinheiro a uma instituição. Ao aplicar em CDB, você empresta dinheiro para o banco. Já no Tesouro Direto, o empréstimo é feito ao Governo.

Em ambos os casos, o montante aplicado rende durante um certo período e você tem o retorno do valor investido somado a uma taxa paga pela instituição.

Quais as vantagens de investir em renda fixa?

  • Baixo risco: ideal para qualquer investidor
  • Possibilidade de aplicar com boa liquidez 
  • Rendimentos que superam a poupança com a mesma segurança

Para saber qual escolher é importante conhecer cada investimento, por isso vamos detalhar abaixo as características do Tesouro Direto e do CDB.

tesouro direto ou cdb rentabilidade

Tesouro Direto e CDB são investimentos que rendem mais que a poupança 

O QUE É Tesouro Direto e como funciona?

Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional (instituição ligada ao Governo Federal para o gerenciamento da dívida pública do país) criado para possibilitar a compra e venda de títulos públicos para pessoa física por meio da Internet.

A arrecadação com a venda dos títulos é usada no financiamento de projetos públicos como infraestrutura, educação, saneamento etc.

E como falamos acima, ao comprar títulos públicos você empresta dinheiro para o Governo Federal. Em troca, ele paga uma taxa de juros de acordo com o tempo desse "empréstimo".

como investir em TESOURO DIRETO? 

É muito fácil, pois tudo é feito por meio da Internet e sem burocracia. Basta abrir a conta em uma corretora de valores, como a Rico. A abertura de conta aqui é grátis e não tem taxa mensal de manutenção.

No site da corretora você acessará a sua conta, como se fosse o seu Internet Banking, e terá disponível uma oferta maior (e mais fácil) de investimentos - se comparada ao seu banco.

Na imagem abaixo, você confere como os títulos são mostrados para a compra aqui na Rico. Para investir, basta clicar no carrinho de compras, inserir o valor que quer aplicar e pronto.

Depois disso, a corretora envia a ordem de compra para o sistema do Tesouro Nacional. Você poderá acompanhar o seu investimento, rendimento, data de vencimento e outras informações pelo site.

A aplicação é bastante acessível. Isso porque é possível investir a partir de R$ 30,00.

 tesouro direto ou cdb simulacao

Oferta de títulos do Tesouro Direto no site da Rico.

Quais são os títulos DISPONÍVEIS do Tesouro?

Há dois tipos de títulos: os prefixados e os pós fixados. Dentro de cada tipo há algumas opções de títulos que variam em rentabilidade e vencimento.

Os títulos prefixados possuem fluxo de pagamento simples. Ou seja, o investidor faz a aplicação e resgata o valor que investiu somado ao que rendeu na data de vencimento do título.

Dessa forma é possível saber quanto terá acumulado na data de vencimento antes mesmo de fazer a compra. O título mais comum dessa modalidade é o Tesouro Prefixado.

Há também os títulos pós-fixados cujas rentabilidades estão associadas a um indexador (Selic e IPCA, por exemplo). Os exemplos mais comuns de títulos pós-fixados são Tesouro Selic e Tesouro IPCA. Tais indexadores podem sofrer variação até a data do vencimento.

Quer saber mais sobre cada título? No vídeo abaixo são apresentadas a característica de cada um e como funciona a rentabilidade.

Tesouro selic e a vantagem da liquidez

Um dos títulos mais procurados por quem quer fazer uma poupança ou quer uma aplicação de curto prazo com rentabilidade atrativa, é o Tesouro Selic.

Esse título atrelado à taxa Selic que está em torno de 14% ao ano, pode ser vendido todos os dias, sem precisar aguardar o vencimento para evitar perdas na rentabilidade. Ou seja, você recupera o valor investido e mais a rentabilidade até o momento do resgate. 

Quer saber mais? No vídeo abaixo detalhamos as características desse investimento em poucos minutos. Confira:

Vantagens do Tesouro Direto

  • Oferta de títulos para curto, médio e longo prazo
  • Investimento inicial mínimo baixo. A partir de R$30,00 você já pode investir 
  • Seguro, conservador e garantido pelo Governo Federal
  • Opção de títulos com boa liquidez
  • Rentabilidade que pode ser o dobro da poupança

O QUE SÃO CDBs (Certificados de Depósitos Bancários)

Os CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) são títulos emitidos pelos bancos, vendidos ao público para captar recursos e que conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) em até 250 mil.

O FGC funciona como um seguro ao investidor, caso a instituição financeira (banco/corretora) venha a quebrar. O valor de retorno garantido é de até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. O que significa que se você tiver R$ 200 mil em um banco e mais R$ 200 mil no outro, ambos os investimentos estão garantidos pelo FGC.

Tal qual os títulos do Tesouro Direto, o investidor pode comprar papéis pré ou pós-fixados. O mais conhecidos são os pós-fixados, tendo o CDI como seu índice de maior referência (taxa bem próxima à Selic). 

A rentabilidade dos CDBS 

É preciso ficar atento a rentabilidade que o banco oferece, pois isso pode variar de acordo com cada instituição financeira.

Enquanto alguns bancos oferecem CDB com rentabilidade em torno de 80% do CDI, há outros com CDBs que superam mais de 110% desse índice.

Como a Rico é uma corretora independente, ou seja, não está ligada aos bancos, as ofertas de CDB são diversas e de diferentes instituições bancárias. Assim há mais liberdade e opções para escolher e encontrar o CDB ideal. Ou seja, combinar o seu objetivo, com o melhor prazo e rentabilidade. 

Como investir em CDB pela CORRETORA? 

A dinâmica para a compra do CDB na corretora funciona da mesma forma que mostramos acima. Confira um exemplo de ofertas de CDBs na imagem:

tesouro direto ou cdb simulacao 2

Oferta de CDB no site da Rico.

VANTAGES DO CDB

  • Seguro e de baixo risco
  • Taxa zero de administração na Rico (isso mesmo, você investe sem custo)
  • Imposto de Renda regressivo (quanto mais tempo investe, menos imposto paga sobre o lucro)
  • Rentabilidade diária atrelada ao CDI
  • Garantido pelo FGC em até R$250,000

dicas infalíveis para escolher entre tesouro direto ou cdb

Sabendo como cada um funciona, resta escolher o melhor entre Tesouro Direto ou CDB. E o segredo para garantir o maior rendimento é estabelecer o prazo da aplicação.

Veja abaixo a recomendação para curto, médio e longo prazo entre Tesouro Direto ou CDB.

1 - Para aplicação de curto prazo:
 se você pretende aplicar por um prazo inferior a 1 ano, dê preferência ao CDB (desde que pague no mínimo 100% do CDI). Caso contrário, você pode optar pelo título público indexado à Selic;

2 - Para médio prazo: se o investimento é para médio prazo (até 2 anos), prefira o título prefixado do Tesouro Direto (equivalente a 120% do CDI);

3 - Para longo prazo: se o investimento é superior a 3 anos, opte pelo título público pós-fixado indexado ao IPCA. Isto porque você terá um ganho real, ou seja, estará protegido da inflação.

4 - Para aplicações inferiores a R$5 mil: a aplicação em CDB, geralmente, está disponível a partir de R$ 5 mil. Por isso, se tiver um valor inferior a este, a recomendação é aplicar em Tesouro Direto.  E se acha que poderá precisar a qualquer momento, prefira o título Tesouro Selic.

5 - Faça uma simulação antes de decidir pelo investimento: fazer uma comparação de rentabilidade é essencial para decidir pelo que rende mais - depois de ter definido o prazo que quer investir.

Na Rico, é possível usar um simulador para comparar a rentabilidade de uma renda fixa x poupança. E também saber qual título do Tesouro rende mais de acordo com o valor e prazo.

Veja a simulação abaixo para uma aplicação de R$5mil no período de 5 anos:

tesouro direto ou cdb simulador
 
 O  rendimento do Tesouro em relação à poupança chega a ser superior a 170%.

O acesso ao simulador gratuito e de uso ilimitado aos clientes da Rico. É possível realizar diversos comparativos para decidir pela aplicação mais vantajosa.
abra-conta-rico.png


Quais são os custos para investir? 

Investir em renda fixa, com Tesouro Direto ou CDB, é barato e acessível. Confira os custos abaixo:

Custos para aplicar em Tesouro Direto
Para aplicação há incidência de duas taxas:

  • Taxa de custódia de 0,3% a.a.

Essa taxa é cobrada pela BM&FBOVESPA para “custodiar” o seu título, ou seja deixá-lo guardado lá.

  • Taxas de administração de 0,1% a.a

Esse valor é cobrada pela corretora e pode variar. Na Rico, a taxa é de 0,1% a.a.
Na prática, veja quanto custa:

Ao aplicar R$500,00, por exemplo, o custo de 0,4% (0,3 % + 0,1%) equivale a R$2,00 de taxa no ano. 

Custos para aplicar em CDB
O CDB tem a grande vantagem de custo zero aqui na Rico, sem qualquer cobrança de taxa. Isso torna essa opção bastante vantajosa.

como o IMPOSTO DE RENDA é cobrado?

Uma cobrança em comum entre as opções apresentadas é o imposto de renda. E a alíquota irá variar conforme o prazo da aplicação.

Isso porque a cobrança do imposto de renda é regressiva, conforma tabela abaixo. Dessa forma, quanto maior o tempo de investimento, menor o custo com o IR.

PRAZO DA APLICAÇÃO

ALÍQUOTA DE I.R.

Até 180 dias

22,5%

De 181 até 360 dias

20,0%

De 361 até 720 dias

17,5%

Acima de 720 dias

15,0% 

Mesmo com a cobrança do IR, os investimentos apresentados são vantajosos ao considerar o rendimento líquido em comparação à poupança.  


Pronto para começar seus investimentos? 

tesouro direto ou cdb conclusao

Tesouro Direto ou CDB? Ambos são ótimas opções. Analise com cuidado de acordo com seus objetivos.

Como você viu, aqui na Rico é possível simular os investimentos, saber quanto terá de rendimento e assim tomar a melhor decisão entre Tesouro Direto ou CDB.

E se tiver qualquer dúvida, você pode seguir a recomendação semanal dos nossos analistas ou tirar dúvidas com a equipe de atendimento.

A abertura de conta é gratuita, online e não tem taxa de manutenção. Aproveite que agora você conhece opções melhores para ganhar dinheiro e abra a sua conta.

Quer conhecer melhor esses e outros investimentos de renda fixa?
Clique abaixo para fazer o download gratuito do guia completo preparado pelo analista da Rico, Roberto Indech.

Além de Tesouro Direto ou CDB, você conhecerá também LCI, LCA, debêntures, além de vantagens, riscos, como investir e muito mais. 

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Qualquer dúvida me mande um email ou registre nos comentários abaixo! ;)

Um abraço,

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CAROL GUEDES 

Gerente de atendimento a novos clientes e especialista em renda fixa.

email: cguedes@rico.com.vc 

 
 

Topics: Renda Fixa