Você sabe quanto é o rendimento da poupança mensal?
Essa é uma informação importante para você decidir se vale a pena continuar depositando dinheiro na caderneta.
Segundo dados da Anbima, 85% dos investidores brasileiros ainda utilizam a poupança, o que representa mais de 62,5 milhões de pessoas.
Apesar de muito popular, o rendimento da poupança mensal pode ser facilmente superado por outros investimentos, como você verá neste artigo.
Continue a leitura para conferir os seguintes tópicos:
- Qual o rendimento da poupança mensal?
- Quanto rende a poupança hoje?
- Como calcular o rendimento da poupança mensal
- Como calcular o rendimento da poupança anual
- Índice anual da poupança
- Simulador de rendimento da poupança
- O que é a nova poupança, afinal?
- Investimentos melhores do que a poupança para começar a investir
- A inflação e a poupança: qual a ligação?
- Perguntas frequentes sobre calcular juros da poupança
- Qual é o melhor investimento para fundo de emergência?
- Vale a pena investir na poupança em 2021?
Qual o Rendimento da Poupança Mensal?
A poupança funciona da seguinte forma: você deposita um valor em sua conta poupança e esse valor passa a render mensalmente.
Desde 2012, os rendimentos principais da poupança estão relacionados à Taxa Selic e os rendimentos adicionais à Taxa Referencial, tornando a aplicação menos rentável.
A Taxa Selic é a taxa básica de juros da economia. Ou seja, é o "preço do dinheiro" e serve como referência de rendimento para a renda fixa.
- Sempre que a Taxa Selic estiver abaixo de 8,5%, a correção da caderneta de poupança fica equivalente a 70% desse valor.
- Quando a Selic for maior que 8,5%, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial.
Rendimento da Poupança em 2020
No cenário atual, com a Selic a 2% ao ano (dezembro de 2020), a poupança rende apenas 1,4% a cada 12 meses.
Esse percentual representa 70% da Selic + TR, que está zerada desde o final de 2017.
Mensalmente, isso significa um rendimento de apenas 0,117%.
A poupança não oferece rendimento diário. Isso significa que os ganhos são baseados nas taxas mensais e anuais.
Então, se você retirar o dinheiro antes da data do aniversário da poupança, você pode perder rentabilidade.
Rendimento da Poupança em 2019
Em 2019, a poupança teve rendimento de 4,26% no acumulado do ano.
Apesar de ser um desempenho superior ao de 2020, a aplicação perdeu para a inflação, que registrou alta de 4,31% no período.
Na prática, isso significa que aquele que deixou dinheiro na poupança viu ele perder valor.
Isso porque o retorno real da aplicação, descontando a inflação, foi negativo: - 0,05%.
Rendimento da Poupança em 2018
Em 2018, o rendimento da poupança foi de 4,55% ao ano.
Foi a última vez que a aplicação teve retorno real positivo.
Descontando a inflação de 3,75%, o ganho foi de 0,8% - ainda baixo, mas ao menos não foi negativo.
Quanto rende a poupança hoje?
Como você agora já sabe, a poupança hoje rende somente 1,4% ao ano.
Isso acontece porque a Selic foi mantida pelo Copom em 2% ao ano - e a caderneta paga 70% desse percentual.
O rendimento ao final de 2020, contudo, será ligeiramente maior.
Afinal, a caderneta abriu o ano pagando 2,975% ao ano, o equivalente a 0,25 ao mês, quando a Selic estava em 4,25%.
Como Calcular o Rendimento da Poupança Mensal
É muito simples calcular o rendimento da poupança
Para exemplificar os cálculos do rendimento da poupança mensal, vamos começar considerando a taxa Selic abaixo de 8,5%, como está atualmente.
Nesse caso, se você escolher colocar R$ 1.000 na poupança no dia 20 de dezembro de 2020 (Selic a 2%), por exemplo, ela só renderá nos dias 20 de cada mês.
O retorno será de 0,117% ao mês, o que significa um ganho próximo de R$ 1,17 a cada 30 dias.
Uma dica: a melhor estratégia é fazer seus depósitos na poupança antes dos dias 29, 30 e 31, já que o aniversário dessas datas ocorrem apenas no dia 01.
Como Calcular o Rendimento da Poupança Anual?
Como você já aprendeu, o rendimento da poupança anual depende da taxa Selic e da TR (Taxa Referencial).
Para calculá-lo, é preciso ficar atento a essas duas taxas.
Considerando que, hoje, o retorno é de 1,4% ao ano, quem aplica R$ 1.000 uma única vez verá esse valor acrescentar cerca de R$ 14 ao saldo depois de 12 meses.
Assim como em outros investimentos, na poupança, você vai ver a ação dos juros compostos, em um cálculo que considera juros sobre juros.
Índice Anual da Poupança
Caso a Selic esteja abaixo de 8,5%, o rendimento da poupança é de 70% em cima da taxa, ou seja, 1,4% ao ano, como já mencionamos.
Porém, também é preciso calcular o rendimento considerando o valor da inflação que precisará ser descontada do seu rendimento total com a poupança anual.
Isso é importante para manter o seu poder de compra. Em 2015, 2016 e 2019, por exemplo, a poupança rendeu menos do que a inflação.
Compreender como funciona a taxa de juros mensal da poupança ajudará você a avaliar melhor a rentabilidade dessa aplicação.
Para entender o funcionamento da taxa de juros de forma mais fácil, é possível simular o investimento na caderneta de poupança.
Simulador de Rendimento da Poupança
Sempre simule os investimentos antes de fazer uma aplicação
A seguir, confira um exemplo de simulação que ilustra bem a forma de cálculo do rendimento mensal da poupança:
Investimento inicial na Poupança:
R$ 10.000,00
Prazo de Investimento:
1 ano
Resultado final Com juros de 1,4% ao ano:
R$ 10.140,00
Nunca deixe de fazer simulações antes de escolher onde aplicar seu dinheiro.
Elas ajudam a entender quanto, de fato, ele estará rendendo e, consequentemente, a escolher a opção para você.
O simulador de investimentos da Rico conta com várias opções para você comparar e tomar essa decisão com base em informações reais.
Investindo mil reais: Poupança x Tesouro Direto
Ao investir R$ 1.000,00 na poupança durante 5 anos, o seu resultado final será de R$ 1.071,99 - caso a Selic se mantenha abaixo de 8,5%.
Já com o simulador do Tesouro Direto no site da Rico, você consegue perceber a diferença entre os investimentos.
Fizemos a mesma simulação e, dependendo da sua escolha de título público do Tesouro, os resultados apontam um retorno que pode ser quase cinco vezes maior do que com a poupança.
Confira:
Captura de tela obtida em 07/12/2020.
Olha quanto dinheiro você poderia estar ganhando ao optar por um investimento ao invés de deixar seu dinheiro parado na poupança!
Investindo 5 mil reais: Poupança x CDB
Ao investir 5 mil reais na poupança, durante 1 ano hoje, você tem rendimento de R$ 70,00.
Já investindo o mesmo valor no CDB usado como exemplo, seu rendimento poderá ser bem maior.
Captura de tela obtida em 07/12/2020.
Investindo 20 mil reais: Poupança x LCA
Uma outra comparação que podemos fazer é a da poupança com a LCA.
Confira abaixo os resultados quando investimos R$ 20.000 em um ano:
Captura de tela obtida em 07/12/2020.
O que é a nova poupança, afinal?
Chamamos de nova poupança todas as contas de caderneta abertas depois de 4 de maio de 2012.
Essa foi a data limite estabelecida pelo Banco Central do Brasil para a mudança nas regras de rentabilidade desse investimento tão popular dentre os brasileiros.
Dali em diante, ficou estabelecida a dinâmica atual da poupança como padrão para novas contas abertas.
É importante lembrar que os clientes que tinham caderneta antes dessa data puderam seguir com a rentabilidade antiga.
A fórmula de cálculo para rendimentos pós-maio de 2012 depende diretamente da Taxa Selic.
Assim, sempre que os juros básicos praticados no país excedem 8,5%, a rentabilidade da conta é de 0,5% ao mês mais o valor da Taxa Referencial.
Nas ocasiões onde a Selic é menor ou igual a 8,5%, o rendimento considera 70% da taxa de juros mais o valor da Taxa Referencial.
Investimentos Melhores do Que a Poupança Para Começar a Investir
Agora que você sabe como funciona a caderneta de poupança e conhece a sua rentabilidade, iremos apresentar alguns investimentos alternativos à ela que possuem maiores taxas de rendimento.
Como vimos acima através do nosso simulador, esses rendimentos podem oferecer maior rentabilidade para o investidor. Essas opções também são consideradas bastante seguras, o que as tornam perfeitas para perfis conservadores ou para quem está começando a investir.
Por isso, vale a pena analisar os tipos de investimentos para identificar qual é ideal para você e os seus objetivos.
Quem sabe um dos investimentos abaixo seja exatamente o que você estava procurando?
CDB
O Certificado de Depósito Bancário, conhecido como CDB pode ser uma alternativa muito boa para sair da poupança.
O CDB é um título de renda fixa privada, no qual você empresta dinheiro para o banco que vai te devolver com correção de juros - esse valor será a sua rentabilidade.
A taxa de juros varia de acordo com diversos fatores como: valor aplicado, prazo, entre outros.
Tudo isso é definido no ato de compra do CDB.
A rentabilidade do CDB é definida na hora da contratação, mas existem dois tipos de CDB que oferecem rentabilidades diferentes.
Existem os CDBs pós-fixados, atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), no qual os rendimentos são percentuais à variação do CDI no período e os CDBs indexados à inflação, ligados a índice de preços, como o IPCA e acrescidos de juros prefixados.
LCI e LCA
As Letras de Crédito Imobiliário ou do Agronegócio – LCI e LCA, respectivamente – são investimentos de renda fixa que oferecem uma rentabilidade atrativa.
A aplicação pode ser feita em títulos pós-fixados ou prefixados, o que permite projetar os ganhos a partir da rentabilidade e planejar os investimentos de acordo com seus planos e metas.
As letras de crédito têm ainda a vantagem de serem isentas de Imposto de Renda.
CRI e CRA
Também os Certificados de Recebíveis existem em duas versões: Imobiliário e do Agronegócio.
Esses títulos de renda fixa representam uma promessa de pagamento futuro em dinheiro para o investidor.
Outra semelhança com as Letras de Crédito é que, aqui, existe também a isenção do Imposto de Renda e do IOF.
Por outro lado, ao contrário de CDB, LCI e LCA, investimentos em CRI e CRA têm a desvantagem de não estarem cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.
Para mais informações sobre o FGC, acesse o site http://www.fgc.org.br.
ETF de renda fixa
Os Exchange Traded Funds (ETFs) recebem no Brasil o nome de fundos de índice - e isso nos dá pistas sobre seu funcionamento.
No mercado, eles buscam replicar a rentabilidade de índices internacionais, acompanhando assim seu desempenho – as cotas são negociadas na bolsa da mesma forma que outros títulos individuais.
Em geral, o investimento de renda fixa por meio dos ETFs pode ser 8 vezes mais barato e o IR é cobrado na alíquota de 15% fixa sobre o lucro, independente da duração do investimento.
Debêntures
As debêntures nada mais são do que títulos de dívidas de companhias negociadas por um rendimento acertado no momento da compra.
Na prática, quem investe está emprestando dinheiro a uma empresa que em troca oferece uma remuneração anual.
Esse título de renda fixa existe em diferentes formatos, sendo o modelo de debêntures incentivadas livre de Imposto de Renda e também IOF.
A inflação e a poupança: Qual a ligação?
Como vimos anteriormente, o rendimento da poupança está atrelado às oscilações da Taxa Selic.
No mundo dos investimentos, a rentabilidade de um ativo deve ser sempre comparada à inflação do período para verificar qual foi seu ganho real.
Esse cálculo precisa ser feito para que possamos entender se a aplicação apresentou ganhos superiores ou inferiores à desvalorização da moeda.
Além disso, a conta precisa considerar também a tributação para avaliar a realidade dos rendimentos – no caso da caderneta, existe isenção de IR e IOF.
O rendimento negativo, portanto, define a situação onde os ganhos de renda da aplicação não superam os abatimentos diversos.
Se tomarmos como referência a projeção atual para a inflação, a Selic a 5% e o rendimento da poupança, temos um resultado onde o rendimento real da poupança fica negativo em 0,05%.
Perguntas frequentes sobre calcular juros da poupança
Se você ficou com alguma dúvida, é hora de acabar com ela.
Confira as respostas para as questões mais frequentes sobre a caderneta de poupança.
Quanto rende 1 milhão na poupança?
Atualmente, a rentabilidade da poupança gira em torno de 1,4% ao ano.
Isso significa que quem investir R$ 1 milhão na caderneta terá um retorno financeiro de anual de R$ 14 mil.
Se dividirmos esse valor pelos meses do ano, temos uma rentabilidade mensal de aproximadamente R$ 1.166.
Quanto rende 400 mil por mês na poupança?
Para responder a esta pergunta, vamos tomar a mesma rentabilidade de 1,4% ao ano mencionada acima.
Assim, investidores que têm R$ 400 mil investidos na poupança recebem um rendimento anual de R$ 5.600.
O valor mensal, por sua vez, gira em torno de R$ 467.
Existe uma poupança que rende mais que a outra?
Quem quiser abrir hoje uma caderneta de poupança tem apenas um tipo de conta à sua disposição.
Isso porque a nova poupança tornou-se padrão depois que foi lançada em 2012.
A poupança antiga, mais rentável, é uma exclusividade para clientes que já tinham a conta aberta antes de maio daquele ano.
Qual é o melhor investimento para fundo de emergência?
Quando falamos em fundo de emergência, a característica principal do investimento deve ser a alta liquidez.
Ou seja, de resgate imediato, com fácil acesso para momentos de necessidade.
Aqui, se destacam títulos de renda fixa como o Tesouro Selic e CDBs e LCIs com liquidez diária.
O baixo risco também precisa ser uma prioridade, já que traz mais segurança de que o capital estará disponível independente das oscilações do mercado.
Nesse sentido, os fundos de renda referenciados pela taxa DI podem ser uma boa opção.
Vale a pena investir na poupança em 2021?
Com tudo o que vimos ao longo deste conteúdo, você arriscaria seu dinheiro aplicando na caderneta de poupança?
Temos certeza que não.
Já faz alguns anos que não vale a pena investir na poupança. Em 2021, não deve ser diferente.
Por isso, a dica é conhecer o seu perfil de investidor, definir objetivos claros e escolher investimentos que estejam alinhados com eles.
Há muitas opções tão seguras e muito mais rentáveis que a poupança.
Por que, então, ficar preso nela?
Conclusão
Agora que você já sabe tudo sobre rendimento da poupança mensal, sobre sua liquidez e quais os investimentos podem substituir a famosa caderneta, é hora de estudar e avaliar qual deles é a melhor oportunidade para você investir.
Se você está começando a investir, confira o nosso artigo sobre quais são os investimentos mais seguros e rentáveis para iniciantes.
Como vimos, colocar dinheiro na poupança é seguro. No entanto, o rendimento é bastante reduzido em relação aos outros tipos de investimentos, como os apresentados acima.
Aplicar na poupança pode significar que você está perdendo oportunidades de fazer seu dinheiro render mais ao longo do tempo.
Se quer aprender mais sobre a renda fixa, leia estes outros artigos:
- Investimento Melhor que a Poupança? Veja 8 Opções
- Tesouro Direto Selic: Como Funciona + Dicas Para Investir
Para você que está procurando entender sobre investimentos, recomendamos mais leituras sobre o assunto em nosso blog.
Se você está buscando um investimento seguro e rentável, que tal conferir as opções que a Rico oferece?
Além dos investimentos citados acima, existem diversas oportunidades para quem não se importa de arriscar mais. E, em todos eles, a Rico será corretora ideal para você!
Conheça todos os investimentos com a Rico.
Quer começar a investir? Trocou a poupança por algum investimento mais rentável? Já investe com a Rico? Conte a sua experiência pra gente nos comentários!
