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    Qual o Rendimento da LCI Hoje e Como Investir Com Segurança

    by Rico.com.vc on Junho 8, 2018

    rendimento lci letra de credito imobiliario

    VOCÊ SABIA QUE A LCI PODE TER UM ÓTIMO RENDIMENTO E AINDA SER ISENTA DE IMPOSTO DE RENDA?

    O rendimento da LCI (Letra de Crédito Imobiliário) não deve ser um mistério para você se já é investidor da Rico ou é leitor do nosso blog, nós já falamos desse investimento algumas vezes. 

    A primeira e mais importante característica da LCI é que ela é um título de dívida isento de Imposto de Renda. Ou seja, você não tributado nem na fonte nem na declaração do IR anual.

    O funcionamento desse investimento é semelhante a outras aplicações de renda fixa. Quando você investe em uma LCI, estará emprestando o seu dinheiro ao emissor do título para receber o valor de volta com juros no final do período.

    É muito semelhante quando você pega dinheiro emprestado, a grande diferença aqui é que você é o credor do banco.

    Dessa forma, ser um investidor é estar do lado certo do balcão. Em vez de sofrer com os juros cobrados, é você que é beneficiado pela dívida. 

    Recomendamos que você estude e aprenda tudo sobre renda fixa neste outro guia completo do nosso blog. Assim, você conhecerá todos os outros tipos de investimentos que podem ser tão bons quanto a LCI.

    Neste texto, vamos ensinar tudo sobre o rendimento da LCI, o que é e como investir obtendo um ótimo lucro.

    Se tiver qualquer dúvida, deixe o seu comentário no final da página.

    Boa leitura!

    O Que é LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

    rendimento lci o que e

    A LCI e o seu rendimento representam uma ótima opção de investimento.

    Como já falamos, o principal aspecto da LCI é a isenção de Imposto de Renda. Caso não saiba, a maioria dos investimentos de renda fixa ou variável são tributados segundo uma tabela regressiva de acordo com o tempo de investimento.

    A alíquota começa em 22,5%, até 180 dias, chegando a 15%, mais de 720 dias. Veja em detalhes na tabela a seguir:

    Alíquota Tempo de aplicação
    22,5% Até 180 dias
    20% Acima 360 dias
    17,5% Acima de 420 dias
    15% Acima de 720 dias

    No entanto, as letras de crédito imobiliárias são isentas desse imposto como incentivo do Governo para capitalização do segmento.

    Nesse sentido, uma LCI sempre terá uma rentabilidade real (com impostos e taxas descontadas) maior que qualquer outro investimento que possua a mesma rentabilidade.

    Por exemplo, uma LCI com 96% do CDI sempre renderá mais do que um CDB com rendimento de 96% do CDI.

    A LCI também possui uma 'irmã gêmea', mas que em vez de ter vocação para o segmento imobiliário, preferiu a agricultura. Essa é a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).

    A sua função é idêntica. Nesse caso, a única diferença está realmente no segmento a ser beneficiado com a capitalização do título.

    Mas como funciona a LCI? Veja o caminho que o seu dinheiro faz quando você aplica em uma LCI:

    Investidor --> Banco --> Negócios Imobiliários

    Então, os negócios que pegaram dinheiro emprestado pagam uma taxa de juros, caso não, o banco paga os investidores da mesma forma, fazendo o ciclo reverso no vencimento:

    Investidor <-- Banco <-- Negócios Imobiliários

    Nesse tipo de investimento, o banco é obrigado a emprestar esse dinheiro dos investidores apenas para empresas do ramo imobiliário. Assim, esse é um ótimo investimento a médio prazo (de 1 a 3 anos).  

    Mas o que acontece se o banco não pagar? Descubra isso no próximo tópico.


     

    Qual o Rendimento da LCI Hoje

    rendimento lci rendimento

    O rendimento da LCI deve ser comparado a outros produtos de renda fixa.

    O rendimento da LCI pode ser pós-fixado (atrelado a algum índice como o CDI) ou então híbrido (misturando uma taxa fixa a algum índice como o IGP-M ou o IPCA). Veja a seguir algumas LCIs disponíveis na Rico e suas rentabilidades:

    lci-rendimento-opcoes

    Tela capturada dia 7 de junho de 2018 na plataforma da Rico

    Como dito, qualquer investimento que possua exatamente a mesma rentabilidade nominal perderá quando comparado à rentabilidade real de uma LCI, já que não há a incidência do Imposto de Renda.

    Mas então, quanto um investimento precisa render para equivaler ou superar uma LCI? Para qualquer ativo de renda fixa com incidência de imposto de renda render mais do que uma LCI, ele precisa ter pelo menos 15% a mais de rendimento do CDI.

    Por exemplo, um CDB que rende 116% do CDI equivale a uma LCI que rende 101% do CDI.

    Assim, você não precisa se prender apenas às letras de crédito porque são isentas, existem muitos investimentos que mesmo com o pagamento de imposto, superam o rendimento de LCIs e LCAs.

    É o caso da simulação a seguir, esses investimentos possuem uma data de vencimento parecida, mas a rentabilidade líquida do CDB simulado, mesmo pagando R$ 1.873,50 de imposto de renda é melhor.

    cdb-ou-lci-simulacdb-ou-lci-simula-2

    Tela capturada dia 7 de junho de 2018 na plataforma da Rico

    Então, é fundamental que você considere todos os tipos de investimentos ao escolher uma aplicação. 


    Como declarar LCI no Imposto de Renda

    como declarar lci rendimento

    Apenas ser um investidor não obriga você a fazer a declaração de ajuste anual.

    Você é um dos investidores obrigados a declarar o Imposto de Renda? Isso depende de três questões:

    • Você teve atividades na bolsa de valores? Caso sim, você deve fazer a declaração
    • Possui mais de R$300 mil em bens como casa, carro + investimentos?
    • Recebeu rendimentos isentos acima de R$40 mil anual em investimentos + indenizações, seguro-desemprego, entre outros?

    Essas condições tornam você obrigado a declarar os seus investimentos como se fossem um bem comum. O processo é bem simples e você não terá que pagar o IR, já que a LCI é isenta.

    1. Acesse 'Bens e Direitos'
    2. No campo 'Código' selecione o item '45 - Aplicação de renda fixa (CDB, RDB e outros)'
    3. No campo 'Discriminação', descreva o tipo de produto que adquiriu, o nome e CNPJ da instituição onde o seu investimento foi feito
    4. No campo 'Situação em 31/12/2016', digite o preço de aquisição relatado na declaração de 2016 ou deixe em branco, caso não tenha investido neste ano de referência, como consta no seu Informe de Rendimentos
    5. No campo 'Situação em 31/12/2017', digite o saldo do investimento nessa data, exatamente como o mostrado no seu Informe de Rendimentos
    6. Repita o processo para cada um dos seus investimentos de renda fixa, com a nomenclatura que consta no seu Informe de Rendimentos

    Agora, é preciso informar quanto você conseguiu em rendimentos:

    1. Acesse 'Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva'
    2. Selecione o 'item 6 - Rendimento de aplicações financeiras'
    3. Clique em Novo
    4. Em 'Tipo de beneficiário' deixe 'Titular' caso você tenha feito a aplicação
    5. No campo 'CNPJ da Fonte Pagadora' digite o CNPJ da corretora ou banco
    6. No campo 'Valor', você deve informar a soma total dos rendimentos recebidos através da Corretora ou Banco (mesmo que eles estejam fragmentados no informe)

    Se tiver qualquer dúvida sobre isso, acesse o nosso guia completo sobre como declarar investimentos em 2017.

    Riscos da LCI

    rendimento lci riscos

    A LCI possui uma garantia em caso de calote do emissor.

    Como todos os investimentos de renda fixa, caso o emissor vá à falência e dê o calote em seus investidores, o FGC (Fundo Garantidor de Crédito) intervém para cobrir esse calote, pagando a dívida do banco.

    No entanto, esse ressarcimento possui um limite, o FGC cobre apenas valores totais até R$ 250.000 (capital + rentabilidade) por CPF e instituição financeira.

    Então, nunca deixe o seu dinheiro ultrapassar esse valor em uma única instituição financeira. Você não terá a proteção do FGC nesse caso. 

    Como as letras de crédito imobiliárias são investimentos conservadores de renda fixa, não existe o risco da sua rentabilidade oscilar de acordo com o mercado. Claro que a rentabilidade pode variar.

    Mas ela oscila de uma forma previsível. Se o ativo é prefixado, ele não muda. Se é atrelado à inflação, ele rende conforme o IGP-M ou IPCA. Assim, não existem surpresas na renda fixa.

    O rendimento possui um comportamento definido que não se altera. E ainda existe outro risco na LCI que não ocorre em outros investimentos com mais liquidez.

    Você não poderá resgatar o seu dinheiro até a data de resgate. Assim, a LCI não possui liquidez diária. Se você precisa criar uma reserva de emergência ou possui objetivos de curto prazo, indicamos que procure outros ativos como o Tesouro Direto.

    Os seus investimentos devem ser realizados com o foco na liquidez, prazo de vencimento, rentabilidade, riscos e como tudo isso se encaixa no seu planejamento de vida. Nada pior do que precisar de dinheiro e ele estar preso em alguma aplicação.

    Esse tipo de investimento possui outra desvantagem que é o investimento mínimo para poder adquirir um título. Diferente do Tesouro Direto que é possível aplicar a partir de R$ 30, na LCI, é comum ter ativos com aplicação mínima de R$ 1.000 ou mais.

    Você deve estar se perguntando, então, investir em LCI ou Tesouro Direto?

    A LCI é uma ótima forma de aplicar dinheiro dentro de um planejamento bem definido. Veja a seguir algumas simulações do rendimento da LCI e como ele acontece na prática.

    O ideal é que você opte sempre pela diversificação dos ativos. 

    Conclusão 

    rendimento lci conclusao

    Aprendeu tudo sobre rendimento da LCI?

    Como visto, o rendimento da LCI não é o fator mais importante de investimento. Na verdade, a rentabilidade de um ativo não deve ser o único fator de avaliação na hora de investir.

    Afinal, do que adiantaria escolher a melhor LCI do mercado se você precisará resgatar esse investimento em 30 dias, perdendo uma boa parte da sua rentabilidade?

    Continue aprendendo tudo sobre renda fixa nesses outros artigos do nosso blog:

    Assim, o que realmente é importante em um investimento é o 'fit' do ativo em seu perfil de investidor e claro, nos seus objetivos de vida. 

    Algumas pessoas podem ter uma ideia errada dos investimentos. Ou elas acreditam que eles precisam rendem milagrosamente para torná-las ricas logo ou então que investir é deixar de aproveitar a vida porque o 'o dinheiro fica preso'.

    Nenhuma dessas afirmações é verdade. Em primeiro lugar, não existem atalhos para ter uma vida de riqueza, você precisa, invariavelmente, ter um bom planejamento pessoal e educação financeira.

    Somente assim um ciclo de riqueza poderá se formar na sua vida. E não pense que investir é deixar de realizar sonhos. Investir deve ser exatamente o oposto disso.

    Aplicar dinheiro de acordo com os seus objetivos de vida a curto, médio e longo prazo deve ser o centro de suas decisões financeiras. Se você quer viajar no final do ano, por que não aplicar em um ativo de 12 meses com boa rentabilidade?

    Ou então, se quer se casar daqui 2 anos, você pode muito bem reservar um dinheiro para render até lá e pagar parte do casamento com o lucro do ativo.

    É assim que você colocará o seu dinheiro para trabalhar para você. O importante nessas contas é simular o investimento com uma aplicação mínima que cubra o seu objetivo no fim do prazo.

    Assim, o rendimento de uma LCI pode muito bem ajudá-lo a cumprir com os seus objetivos de vida. Além disso, ao aplicar em uma letra de crédito, você estará ajudando um segmento importante da economia.

    Então, nunca deixe de investir. Se você nunca aplicou fora do banco, recomendo que você abra uma conta de graça na Rico. Isso pode ser feito pela internet em alguns minutos.

    Depois de receber o seu acesso, você poderá assistir as nossas aulas, ao vivo, e de graça, na Investv.

    Quer saber qual a melhor LCI hoje? Deixe um comentário abaixo!

    Obrigado por ler até aqui!

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    Topics: Renda Fixa

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