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    Qual o Rendimento da Poupança Hoje, Como Calcular e Simulador [2019]

    by Equipe Rico | 1 de Fevereiro, 2019

    rendimento poupanca 2018

    Conhecer quanto rende a poupança em 2019 pode fazê-lo mudar de ideia e ir em busca de ativos mais rentáveis.

    Apesar de que a caderneta é a aplicação financeira mais conhecida do Brasil, tenha em mente que ela não é uma boa alternativa para o seu dinheiro. 

    Atualmente, o rendimento do poupança é de apenas 4,55% ao ano, ou seja, é hora de sair desta aplicação agora mesmo. 

    Neste artigo, você conhecerá alternativas para fazer o seu dinheiro crescer de verdade e como calcular o retorno da caderneta:

    • Quanto rende a poupança em 2019?
    • Como funciona o rendimento da poupança
    • Como calcular os juros da poupança
    • Histórico de rendimento da poupança no Brasil
    • Qual foi o rendimento da poupança nos últimos anos?
    • Como é feito o cálculo do rendimento da poupança hoje, mensal e anual
    • O rendimento da poupança é bom? [Simulador]
    • Investimentos seguros e mais rentáveis que a caderneta de poupança em 2019
    • Quanto rende R$ 400 mil na Poupança em 2019?

    Se você tiver qualquer dúvida, deixe um comentário ao final da página. 

    Boa leitura!

    Qual o Rendimento da Poupança 2019?

    O rendimento da poupança é determinado pelo comportamento da taxa Selic e da variação da TR (Taxa Referencial)

    De acordo com o banco escolhido, ela também pode oferecer uma remuneração adicional. 

    Com a taxa Selic em 6,50% ao ano (dado de janeiro de 2019), o rendimento da poupança equivale a 70% deste índice + TR, que por sua vez, está em 0%. Portanto, ela rende em torno de 4,55% ao ano. 

    Como Funciona o Rendimento da Poupança

    rendimento da poupanca como funciona

    Entenda se você pode ser prejudicado pelo repasse dos rendimentos desta aplicação

    A poupança funciona como um empréstimo do seu dinheiro ao banco emissor. Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade.

    Essa taxa, por sua vez, pode ser calculada de duas formas:

    • Se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será 0,5% ao mês + TR
    • Caso a taxa Selic esteja menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será 70% da Selic + TR

    Essa regra da taxa de rendimento da poupança foi estabelecida em 2012, pelo governo. Desde então, esta aplicação tem se tornado cada vez menos rentável ao poupador. 

    Como Calcular os Juros da Poupança

    Ao deixar o seu dinheiro na caderneta, você pode resgatá-lo a qualquer momentoOs juros da poupança, que consistem no seu rendimento, são repassados a cada ciclo de 30 dias. Este período é conhecido como aniversário da poupança

    Então, se você sacar as suas economias no 29º dia útil, perderá todo o retorno daquele mês, que já é bastante reduzido. 

    O saque do dinheiro deve ser bem pensado, justamente para evitar esse tipo de situação, por exemplo, diante de uma emergência, você poderá ser prejudicado.

    Para saber quanto rende a poupança com base no seu rendimento atual, basta fazer o seguinte cálculo:

    Considere o montante a ser aplicado e o respectivo prazo de aplicação. Digamos que você irá aplicar R$ 10 mil por dois anos. 

    O rendimento da poupança está em 4,55% ao ano (dado de janeiro de 2019). Agora, faça os seguintes cálculos:

    • 1º ano: R$10 mil x 4,55% = R$455 + R$10 mil (montante inicial) = R$10.455
    • 2º ano: R$10.455 x 4,55% = R$475,70 + R$10.455 = R$10.930,70

    Perceba que neste caso, os juros da poupança retornaram R$ 930,70 sobre o capital aplicado. 

    Nos cálculos,  consideramos que a TR se manteve em 0% em todo o período. Se ela aumentar, o rendimento da caderneta deve subir na mesma proporção. 

    Histórico de Quanto Rende a Poupança no Brasil

    rendimento da poupanca historico

    Descubra abaixo qual a rentabilidade da caderneta de poupança e entenda por que cada vez mais poupadores buscam outra opção.

    Ainda hoje, a poupança é uma das aplicações mais populares entre brasileiros. Essa preferência, no entanto, não é pela rentabilidade.

    De forma geral, boa parte da população acredita que esta é uma forma segura e fácil de guardar dinheiro, pois tudo pode ser feito em qualquer banco. 

    Mesmo com o sequestro do dinheiro dos poupadores na década de 90, pela então Ministra da Fazenda, Zélia Cardoso, conhecer quanto rende a poupança ainda desperta o interesse de muitas pessoas. 

    De acordo com dados da Anbima, 89% do capital investido pelos brasileiros está na caderneta. 

    As justificativas mais recorrentes é a segurança financeira, rendimentos estáveis e falta de conhecimento sobre investimentos.  

    Para entender porque o rendimento da poupança está cada vez menos satisfatório, veja abaixo o desempenho histórico da caderneta nos últimos 20 anos: 

    Ano   

    Retorno Absoluto (%)

    Retorno Real Descontada a inflação (%)

    1999 12,76 3,50
    2000 8,32 2,21
    2001 8,63 0,89
    2002 9,27 -2,90
    2003 11,21 1,75
    2004 8,10 0,46
    2005 9,21 3,33
    2006 8,40 5,10
    2007 7,77 3,17
    2008 7,90 1,89
    2009 7,05 2,63
    2010 6,90 0,94
    2011 7,50 0,94
    2012 6,47 0,60
    2013 6,37 0,43
    2014 7,16 0,71
    2015 8,07 -2,34
    2016 8,07 -2,34
    2017 6,57 3,62
    2018 4,55 1,12
    2019 4,55 0,80

    Histórico de rentabilidade da poupança em 20 anos - Fonte: Banco Central (Dados de Agosto de 2018)

    O rendimento real da poupança significa o retorno descontado do IPCA. Ou seja, é o valor que vem efetivamente para o seu bolso.

    Esse fator deve ser considerado, pois a inflação desvaloriza o dinheiro ao longo do tempo.

    Note que de 2010 até os dias atuais, essa taxa está cada vez menor. Sem contar que em 2015, a caderneta perdeu para a inflação, ao invés de render. 

    Um fator agravante para o rendimento da poupança, além da taxa Selic baixa, é a TR. Na década de 90, quando ela foi utilizada no controle da inflação, o seu valor era alto.

    Hoje, como a taxa Selic faz este controle, a TR passou a ser apenas um índice de reajuste para as aplicações e empréstimos. 

    Desde o segundo semestre de 2017, ela tem apresentado valor zero. Assim, o rendimento da poupança se torna ainda menor. 

    Perceba que, mesmo com a taxa Selic em alta, como ocorreu em 2015, o rendimento real da caderneta foi negativo, porque o IPCA também estava em alta.

    Assim, todos os retornos da poupança foram corroídos pela inflação.

    Qual foi o Rendimento da Poupança nos Últimos Anos (2017 e 2018)?

    Em 2017, tivemos uma grande queda na taxa Selic e no IPCA. Por conta disso, o rendimento da poupança foi de 6,57% no ano. 

    Ao considerar o ganho real, com a inflação acumulada em 2,95% em dezembro, o retorno foi de apenas 3,62%. 

    Então, se você tinha dinheiro aplicado na caderneta, o ganho foi de 3,62% no ano todo.

    Já em 2018, a taxa Selic iniciou em 7,00% a.a. e fechou em 6,50% a.a. Portanto, o rendimento da poupança caiu para 4,55% ao ano. 

    Como a inflação ficou em 3,43% a.a, o ganho real desta aplicação foi de apenas 1,12% no ano. 

    Diante disso, cada vez mais os poupadores chegam à conclusão de que não vale a pena economizar e ver o seu patrimônio crescer tão pouco ao longo dos anos. 

    Nova call to action

    Como é Feito o Cálculo do Rendimento da Poupança Hoje, Mensal e Anual

    rendimento da poupanca calcular

    Aprenda como fazer este cálculo através de exemplos práticos

    Calcular o rendimento da poupança é muito simples. Para isso, você só precisa do valor taxa da Selic, da TR e do ganho adicional oferecido pelo banco. 

    Ao considerar os dados atuais, com Taxa Selic em 6,50% e TR em 0%, a rentabilidade anual será de 70% da taxa Selic. Isto é, 4,55% ao ano (dados de janeiro de 2019).

    Para calcular o rendimento mensal da poupança, basta dividir o valor anual pelos 12 meses. O resultado será de 0,379% ao mês. 

    A rentabilidade diária equivale ao rendimento mensal dividido por 22 dias, que representa a média de dias úteis que um mês pode ter. Portanto, o rendimento diário é de apenas 0,0172% ao dia. 

    Resumidamente, considere que você tenha R$ 1 mil na poupança. No ano, o seu dinheiro vai render 1000 x 0,0455 = R$ 45,50.

    Mensalmente, será 45,50/12 = R$ 3,79. Por dia, o rendimento será de 3,79/22 = R$ 0,17Ao descontar a inflação de 3,75%, o ganho real foi de apenas R$ 43,79. 

    O Rendimento Da Poupança é Bom? [Simulador]

    Infelizmente, o rendimento da poupança está entre os piores entre todas as modalidades de investimento. E afirmamos isso com base em dois pontos:

    1 - Quando comparado com outras modalidades de investimento que oferecem a mesma segurança.

    2 - Quando consideramos que a poupança, muitas vezes, chega a render menos que a inflação. Isso significa que o seu dinheiro em vez de crescer, pode diminuir na poupança.

    Para você entender melhor, vamos comparar o rendimento da poupança com o de um investimento que rende 100% do CDI, que é o benchmark da renda fixa. 

    Simular dinheiro na poupança é a melhor maneira de entender o quanto o seu dinheiro renderia.

    Quanto rende mil reais na Poupança?

    Ao investir R$ 1 mil pelo período de um ano, os resultados serão: 

    APLICAÇÃO

    PRAZO

    JUROS

    RESULTADO

    R$ 1.000,00

    1 ano

    4,55%/ano

    R$ 1.045,50

    R$ 1.000,00

    1 ano

    6,40%/ano

    R$ 1.064,00

    Na primeira linha, temos a simulação da poupança e, na segunda, a de um investimento atrelado ao CDI. 

    Note que ao deixar o seu dinheiro na caderneta, você deixa de ganhar R$18,40, ou seja, cerca de 30%. 

    Ao aplicar por um prazo maior, a discrepância cresce ainda mais. Confira a simulação por 30 anos: 

    APLICAÇÃO

    PRAZO

    JUROS

    RESULTADO

    R$ 10.000,00

    30 anos

    4,55%/ano

    R$ 37.293,12

    R$ 10.000,00

    30 anos

    6,40%/ano

    R$ 64.698,29

    Agora, a diferença é de R$ 27.405,17. Com o aporte maior, este valor anual poderia servir como renda para a aposentadoria. 

    Se em vez de um aporte único, você aplicasse R$ 100,00 por mês ao longo destes 30 anos, os resultados seriam:

    RENDIMENTO NA POUPANÇA: R$ 75.116,53

    RENDIMENTO APLIC. CDI: R$ 105.189,01

    Que tal? Já está convencido de que temos opções muito melhores do que o seu banco? A segurança ainda o preocupa? Vamos chegar lá.

    Ainda tem dúvidas se vale a pena ou não aplicar seu dinheiro na poupança? Então, confira este vídeo:

     

    Agora que você já sabe que aplicar o seu dinheiro na poupança não é tão vantajoso assim, é hora de simular qual é o melhor ativo para você. É possível fazer isso de maneira fácil e rápida com o nosso Simulador de Investimentos.

    Para ter acesso à ele, você só precisa abrir sua conta na Rico agora mesmo.

    Vamos ver um exemplo de simulação?

    Considere que irá investir R$5 mil em um período de 731 dias. Você poderá optar pelas seguintes opções, entre outras:

    • CDB GMAC S.A que rende 102% do CDI
    • LC Nu Financeira S.A que rende 114% do CDI
    • LCA Banco Original S/A que rende 94,5% do CDI

    Utilizando o simulador, obtemos os seguintes resultados:

    rendimento poupanca simulacao

    rendimento poupanca simulacao resultado

    Simulação de investimentos - Tela capturada em 29/01/19

    Na poupança, este mesmo capital renderia R$ 5.465,19. Note que as aplicações simuladas obtiveram resultados superiores, mesmo que o CDB e a LC tenham custos, como o Imposto de Renda. 

    Já na LCA, veja que a taxa de rentabilidade está abaixo de 100% do CDI. Mas, a isenção dos impostos trouxe mais rentabilidade do que a caderneta.   

    Investimentos Seguros e Mais Rentáveis Que a Caderneta de Poupança em 2019

    rendimento poupanca calculo

    CDB, LC e LCA são alguns dos investimentos melhores do que a poupança.

    Certamente, você já percebeu que a poupança não é uma das melhores opções no quesito rentabilidade.

    Para 2019, as projeções do mercado indicam que a taxa Selic deve se manter estável ao longo do ano. Enquanto que a inflação tende a subir.

    Assim, o rendimento da poupança pode se continuar em torno de 4,55% ao ano. Mas, é provável que o ganho real caia ainda mais. 

    Então, é hora de sair da poupança e perceber que há investimentos mais seguros do que esta aplicação. 

    Primeiramente, o que torna a caderneta segura é a garantia do FGC: o Fundo Garantidor de Crédito.

    Em poucas palavras, o FGC é uma espécie de seguro que garante ao investidor a devolução de até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, caso a instituição venha a falir.

    Mas e se houvesse uma vasta gama de investimentos que possuem exatamente a mesma garantia do FGC

    A seguir, conheça alguns investimentos tão seguros quanto a poupança, mas que rendem muito mais: 

    1. CDB

    O CDB é o Certificado de Depósito Bancário. Ele é um título de renda fixa emitido pelos bancos. Por isso, este é um dos investimentos mais conhecidos da modalidade. 

    A sua taxa de rentabilidade pode ser de duas formas: prefixada ou pós-fixada. A primeira consiste em uma taxa fixa. Por exemplo, de 12% ao ano.

    Portanto, você investe o seu dinheiro com a segurança de que irá receber esse rendimento até a data do resgate. 

    A taxa pós-fixada está atrelada a um indexador da economia, como o CDI ou o IPCA. Assim, o emissor paga um percentual sobre o índice. Por exemplo, 110% do CDI. 

    Como esses indicadores variam com o tempo, os rendimentos do CDB pós-fixado também estão sujeitos à oscilação. Geralmente, quanto ele sobe, os retornos da aplicação aumentam na mesma proporção. 

    Caso os seus objetivos sejam de curto prazo, como formar a reserva de emergência ou fazer uma viagem de férias, você pode optar por um CDB com liquidez diária

    Esta aplicação permite o resgate a qualquer momento. Então, você investe por um período menor sem a preocupação de só sacar no dia do aniversário da aplicação, como ocorre na caderneta. 

     2. LC

    Outro investimento semelhante é a LC (Letra de Câmbio). A diferença para o CDB está no emissor que, neste caso, é uma financeira. 

    Por isso, essa aplicação tende a oferecer taxa de rentabilidade mais atrativa. Principalmente para aplicações de longo prazo, como construir aposentadoria ou alcançar a independência financeira.

    A LC e o CDB estão sujeitos ao pagamento da alíquota do Imposto de Renda. Mesmo assim, os rendimentos líquidos superam em muito os da poupança.

    Sobre o imposto de renda, não se preocupe: ele é retido na fonte e você não terá nenhum trabalho, basta entregar a sua declaração do IRPF dentro do prazo. 

    Geralmente, a LC é indicada para objetivos de médio e longo prazos, como comprar um imóvel, investir para o estudo dos filhos ou para a aposentadoria. 

    3. LCI e LCA

    A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são outras duas estrelas da renda fixa na Rico. 

    Elas funcionam como os CDBs e também são emitidas pelos bancos. A grande vantagem de investir o seu dinheiro nelas é a isenção de impostos. Isso mesmo, os rendimentos vêm diretamente para o seu bolso. 

    Por esse motivo, você notará que as taxas de rentabilidade das LCIs e LCAs, à primeira vista, parecerem menores. Já ao simular, você vai perceber que elas podem superar os retornos de aplicações como a LC. 

    Para ter uma ideia melhor, uma LCI cuja rentabilidade é de 90% do CDI entrega rendimentos líquidos semelhantes a um CDB com rendimento perto de 110% do CDI.

    Assim, é importante ficar de olho nessas informações antes de investir seu dinheiro.

    4. Tesouro Direto

    O Tesouro Direto é um dos investimentos mais procurados pelas pessoas que acabaram de sair da poupança. Todo esse sucesso se deve à sua taxa de rendimento e acessibilidade. 

    Ele é um título público, então, o governo é quem paga os retornos. Logo, o Tesouro pode ser considerado como a aplicação mais segura do país, ou seja, o seu risco é mais baixo, até mesmo, que o da poupança. 

    O investimento em Tesouro Direto custa a partir de R$ 30,00. Então, você pode começar a investir mesmo com pouco dinheiro. 

    Basicamente, ele é subdivido em: 

    • Atrelados à inflação: Tesouro IPCA+ e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais
    • Prefixados: Tesouro Prefixado e Tesouro Prefixado com Juros Semestrais
    • Indexado à taxa Selic: Tesouro Selic

    As taxas de rendimento destes títulos são muito próximas de 100% do CDI. Ou seja, você pode ganhar quase o dobro do que a poupança paga. 

    O Tesouro Selic costuma ser o ativo mais recomendado. Tanto que já encontramos especialistas que o apelidam de "a nova poupança".

    Este título possui baixa volatilidade e liquidez diária. Assim, você pode solicitar o resgate a qualquer momento e as perdas são menores em comparação aos demais papéis. 

    Portanto, o Tesouro Selic tende a oferecer bons rendimentos, independente do prazo de aplicação.

    Sem contar que a taxa Selic é o parâmetro dos demais juros. Ou seja, você sempre terá ganhos alinhados ao mercado. 

    Os Títulos do Tesouro são garantidos pelo Governo Federal. Isso significa que, para que haja um calote, é preciso que o país todo quebre.

    Esse é um cenário tão remoto e improvável que muitos economistas rejeitam a ideia. Os próprios bancos contam uma reserva em títulos do governo. Ou seja, boa parte do dinheiro que você deixa lá é reinvestido em títulos públicos.

    Mesmo que você já saiba que há diversos investimentos que superam o rendimento da poupança, é fundamental definir os seus objetivos ao poupar. 

    Desta forma, ficará mais fácil escolher um ativo, no qual, alocar o seu capital e também conquistar resultados melhores. 

    Um exemplo prático é fazer uma reserva de emergência. Neste caso, o ideal é optar por investimentos com liquidez diária. 

    Assim, você não terá prejuízos ao resgatar antes do prazo de vencimento. Do contrário, é possível ter multas ou perdas de rendimento. 

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    Quanto Rende R$ 400 mil na Poupança em 2019? (Exemplo)

    Antes de chegarmos ao fim do texto, achamos interessante compartilhar a história da Regina, avó de um de nossos colaboradores. A vida inteira ela colocou dinheiro na poupança e, com o resto, pagou a casa em que mora e um outro imóvel de aluguel.

    Mesmo tendo na família alguém do mercado financeiro, ela sempre achou "arriscado demais" investir em qualquer coisa fora da poupança do grande banco, no qual tem conta desde "antes de 1960".

    Hoje, Regina tem quase 70 anos e uma saúde excelente. Mas suas reservas não são suficientes para que ela mantenha o padrão de vida com o qual está acostumada.

    Ela possui pouco mais de R$ 400 mil aplicados na poupança, e sua casa de aluguel gera R$ 800,00 reais – isso quando não fica vaga, consumindo parte de sua renda.

    Resultado: como desfruta de uma boa saúde, Regina ainda trabalha para poder viver com conforto. Mesmo já sendo aposentada pelo INSS que, nem de longe, seria capaz de sustentar seu plano de saúde.

    Certa vez, seu neto pegou o histórico de seus aportes na poupança dos últimos 20 anos e fez uma simulação de quanto ela teria se tivesse aplicado no Tesouro Direto:

    Aproximadamente R$ 5 milhões de reais. Isso mesmo! Um montante que seria mais que suficiente para uma vida tranquila na idade em que ela está.

    Sua teimosia custou (muito) caro! E hoje, ela vive preocupada com o futuro próximo, quando poderia estar tranquila. Por isso, ter objetivos claros e estar informado é fundamental.

    Conclusão

    rendimento poupanca investimentos 2018

    Lembre-se de que o rendimento da poupança é muito menor em relação ao dos investimentos de renda fixa!

    Depois de saber quanto rende a poupança em 2019 e que há investimentos muito mais rentáveis, provavelmente, você já deve estar convicto de que é hora de mudar. 

    Tenha em mente que os juros da economia devem continuar estáveis. Por isso, a caderneta tende a oferecer ganhos reais cada vez menores. 

    Entre as opções que podem trazer bons rendimentos, temos os ativos da renda fixa, como o Tesouro Direto, o CDB e a LCI. 

    Com elas, é possível ter ganhos reais atrativos e alinhados ao mercado, isto é, próximos de 100% do CDI. 

    Se você quer atingir os seus objetivos e ganhar dinheiro de verdade, saia agora mesmo da poupança e invista em renda fixa!

    Para começar, você só precisa abrir a sua conta na Rico. Aqui, você encontrará os investimentos mais rentáveis e seguros do mercado!

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    Topics: Poupança

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