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    Previdência Privada Vale a Pena? 5 Vantagens e 5 Desvantagens

    by Equipe Rico on Outubro 15, 2018

    previdencia privada vantagens

    Muitas pessoas têm dúvidas se previdência privada vale a pena quando pensam em suas aposentadorias.

    A previdência privada, muitas vezes, é vista como a única maneira de construir uma aposentadoria sem contar apenas com o INSS.

    No entanto, esse produto financeiro muitas vezes pode ser mal compreendido. 

    Sua aposentadoria é um assunto muito sério, certo?

    Por isso, é fundamental que você entenda bem o funcionamento da previdência privada antes de tomar qualquer decisão.

    Além disso, você precisa conhecer outras opções de investimento que possam ser mais rentáveis e tão seguras quanto a previdência.

    Para que você fique por dentro desse assunto, fizemos esse texto para mostrar se a previdência privada (PP) vale a pena. 

    Então, nesse artigo, você vai:

    • Entender Como Funciona o Investimento em Previdência Privada
    • Saber Se a Previdência Privada Vale a Pena e Suas Vantagens e Desvantagens (2018)
    • Conhecer As Taxas e Tributação do Investimento em Previdência Privada
    • Saber Quais Investimentos São Melhores Do Que a Previdência Privada - Simulador

    Se você tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final da página.

    Boa leitura!


    Como Funciona o Investimento em Previdência Privada?

    como funciona previdencia privada

    Entenda o funcionamento da previdência privada.

    Para saber se a previdência privada vale a pena, você precisa entender como ela funciona primeiro.

    Ela nada mais é do que uma aposentadoria que não está atrelada ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Assim, o objetivo de uma PP é complementar ou substituir a previdência pública.

    Existem diversos produtos de previdência privada disponíveis e cada um deles possui características diferentes.

    Quando o assunto é a gestão do seu capital, elas podem ser comparadas com o funcionamento dos fundos. Isso porque esses produtos possuem diversas semelhanças, como carteiras de ativos, gestores e taxas de administração, por exemplo.

    Se você olhar do ponto de vista legal, a comparação pode ser realizada com os seguros, já que ambos são regulamentados pela SUSEP.

    Com isso, todas as suas tributações têm características próprias. Por exemplo: se o titular de uma previdência privada falecer, a transferência desse produto é feita de maneira diferente de um fundo "normal".

    Dessa forma, nos bancos, a comercialização de uma previdência privada é feita no setor de seguros e não no de investimentos. Isso porque não há cobrança de impostos em caso de falecimento e transferência de patrimônio. 

    Assim, uma PP é um produto de seguridade que é gerido como um fundo de investimentoOu seja, você aloca o seu capital nos produtos da previdência privada, a fim de resgatá-lo no futuro para complementar o valor da sua aposentadoria. 

    A diferença básica entre a previdência privada e o INSS é que a primeira permite que você saque o valor aplicado a qualquer momento após o período de carência

    Já no INSS, você só pode resgatar o seu patrimônio depois que você se aposentar de fato, recebendo quantias mensais em sua conta. 

    Principais planos de previdência privada

    Uma ótima maneira de saber se a previdência privada vale a pena para você é conhecendo os principais planos existentes.

    Os dois tipos mais conhecidos no mercado são o  o VGBL e o PGBL. A diferença entre eles pode não ser tão grande assim, mas acredite: elas podem influenciar bastante a sua rentabilidade futura.

    No geral, a diferença principal entre o VGBL e o PGBL é a tributação.

    No VGBL, o Imposto de Renda incide somente sobre a rentabilidade auferida. Já no PGBL, essa incidência ocorre sobre o total que será resgatado. Porém, no PGBL, você pode ter seus aportes abatidos do Imposto de Renda. Esse limite é de 12% da renda anual.

    Além disso, você só pode optar por um PGBL se você tiver realizado uma declaração completa, de maneira a realizar os abatimentos do IR.

    Se você não souber como fazer a sua declaração, é recomendável procurar um contador para saber se vale a pena ou não tentar se encaixar no PGBL.

    Tenha em mente que esse abatimento nada mais é do que um adiantamento do pagamento desse imposto.

    Independente do tipo de previdência privada escolhido, você precisará optar por um dos dois regimes tributários que hoje (outubro de 2018) são:

    • Progressivo: 15% da sua aplicação fica retida na fonte, podendo chegar a 27,5%.
    • Regressivo: a retenção varia de 35% a 10%, que varia de acordo com o tempo que o dinheiro permanece aplicado. Assim, quanto mais tempo, menos imposto você pagará.

    Confira aqui o guia do iniciante sobre a Previdência Privada


    Previdência Privada Vale a Pena? 10 Vantagens e Desvantagens (2018)

    Para saber se de fato a previdência privada vale a pena, é importante que você pese as suas vantagens e desvantagens.

    Muitos especialistas e economistas afirmam que investir em uma PP não compensa. Ou seja, essa não é a melhor opção para quem quer criar uma reserva financeira para o futuro.

    Porém, todos eles concordam que é melhor ter uma previdência privada do que não ter uma reserva de nenhum tipo. 

    Se você optar por uma previdência mais conservadora, por exemplo, é virtualmente impossível que o seu resultado depois de 30 anos seja melhor do que você teria ao aplicar o seu dinheiro diretamente em LCs, títulos privados ou no Tesouro Direto.

    O motivo disso acontecer é que um fundo de previdência vai sempre alocar o seu capital nesses mesmos lugares. Mas, ao mesmo tempo, vai cobrar de você uma taxa de administração anual e uma taxa de carregamento, o que pode custar até 5% do valor dos seus aportes. 

    Então, pense na seguinte situação: se você investir R$ 1 mil todos os meses em um fundo de previdência que tenta acompanhar a rentabilidade do CDI, automaticamente você já perderia R$ 50 por aplicação. 

    Assim, depois de 12 meses, seria como se você tivesse deixado de investir R$ 600, apenas por conta da taxa. Se o mesmo valor for investido no Tesouro Direto, por exemplo, 100% do seu capital estaria rendendo para você, sem essa perda inicial.

    Clique aqui e simule quanto o seu dinheiro pode render ao investir no Tesouro Direto! 

    Além disso, ao final desse período, o seu dinheiro também sofreria outra perda por conta da taxa de administração, que ronda o valor de 2% ao ano (dados de outubro de 2018).

    Ou seja, como investimento, uma aposentadoria privada pode não ser nem um pouco interessante. 

    Porém, para muitas pessoas ela funciona como uma forma de garantir uma aposentadoria mais tranquila, principalmente quando elas não possuem muita disciplina para poupar dinheiro

    Um dos motivos disso acontecer é pelo fato de que ela pode ser debitada automaticamente da sua conta corrente, evitando que não seja paga.

    Então, optar por uma previdência privada pode ser uma boa opção, dependendo do seu perfil e objetivos.

    Além disso, em casos de falecimento, o valor aplicado em uma PP é tratado como um seguro de vida. Ou seja, ela não entra no inventário do falecido. Com isso, essa parte do patrimônio não sofre nenhum tipo de cobrança do imposto sobre a herança.

    Muitas pessoas optam por uma previdência privada a fim de transmitir seu patrimônio para as próximas gerações por esse motivo.

    Ainda tem dúvidas sobre Previdência Privada ou Tesouro? Clique aqui

    A seguir, você conhecerá as principais vantagens e desvantagens da previdência privada, para saber se essa modalidade vale a pena para você:

    5 Vantagens de investir em previdência privada

    • 1. Plano personalizado

    Caso você opte por uma previdência privada, existe a possibilidade de aplicar o seu dinheiro em um plano que atenda melhor as suas necessidades.

    • 2. Fundo

    Um fundo de previdência privada não é muito diferente de um fundo de investimento.

    Então, ele é capaz de gerar uma renda para a sua aposentadoria, expondo o seu capital a ativos financeiros, mesmo que indiretamente.

    • 3. Flexibilidade

    Você conta com a opção de portabilidade de uma previdência.

    Assim, se você não estiver satisfeito com os resultados que ela está tendo, existe a possibilidade de migrá-la para outra instituição.

    • 4. Gestão

    Como o seu dinheiro rende em um fundo de investimento, existe um gestor profissional para acompanhar o desempenho que as suas aplicações estão tendo. Além de ser ele quem realiza a alocação do seu capital. 

    • 5. Disciplina

    Uma previdência privada costuma incentivar as pessoas a poupar dinheiro. Então, se você tem essa dificuldade, essa pode ser uma boa opção para desenvolver esse hábito.

    5 Desvantagens do investimento em previdência privada

    1. Taxas

    Independente do plano escolhido, saiba que ele terá uma taxa de administração que varia de acordo com o seu emissor.

    Além disso, também existe a taxa de carregamento, que incide sobre o capital que é depositado e retirado. Ela pode chegar até 5% do total.

    2. Tributação

    Existem dois tipos de tributação em uma previdência privada: a progressiva (de 0% a 27,5%) e a regressiva (de 35% a 10%). 

    Essas porcentagens variam de acordo com o tempo que o seu dinheiro fica alocado. Então, essa opção é mais indicada para o longo prazo. 

    3. Composição

    A rentabilidade de uma previdência privada varia de acordo com a composição do fundo. Com isso, se você aplicar o se dinheiro sem conhecer os ativos que ele possui, você tem grandes chances de ter suas expectativas frustradas.

    4. Riscos

    Ao optar por uma previdência, você vai se deparar com diversos planos com diferentes graus de risco, de acordo com as aplicações do fundo e da instituição emissora.

    Além disso, essa opção não conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Ou seja, se o emissor da previdência for à falência, você vai perder todo o dinheiro que foi investido.

    5.Período de carência

    Você pode solicitar o resgate das parcelas pagas a qualquer momento, desde que o período mínimo de carência seja respeitado.

    Se você realmente precisar desse dinheiro, mas estiver dentro desse prazo, provavelmente o emissor vai cobrar uma multa de você.


    Taxas e Tributação do Investimento em Previdência Privada

    taxas e tributacoes da previdencia privada

    Saiba quais são as taxas e tributação de uma previdência privada.

    Como já vimos, basicamente existem três custos para alocar o seu dinheiro na previdência privada: taxa de carregamento, taxa de administração e Imposto de Renda.

    A seguir, você conhecerá um pouco mais sobre cada um deles:

    Taxa de Carregamento

    A taxa de carregamento é cobrada sobre cada aplicação feita em sua previdência. Além disso, o valor cobrado costuma ser mais elevado quando o produto contratado por você é considerado "simples".

    Assim, em bancos de varejos que disponibilizam a opção de aportes pequenos, as taxas de carregamento costumam ser bem elevadas. Apesar disso, já existem alguns bancos que não cobram essa taxa.

    Esse é um fator que influencia bastante o rendimento da sua PP, já que quanto maior for a taxa, menor será a sua rentabilidade com o passar dos anos. Então, se você for contratar um plano de previdência, busque aqueles que não cobram taxa de carregamento ou que esta seja bem pequena.

    Taxa de Administração

    A taxa de administração é cobrada de maneira anual sobre o valor total que foi aplicado.

    Alguns fundos não cobram essa taxa, mas isso é raro. Então, é importante que você se atente a ela ao pensar em aderir a uma PP. Assim, você terá uma noção mais realista sobre sua rentabilidade final.

    Tributação

    Muitos ativos estão sujeitos à tributação, e com a previdência privada não é diferente.

    Tirando as LCIs e LCAsdebêntures incentivadas e os Fundos de Investimento Imobiliários, todos os outros tipos de investimento são sujeitos a cobrança do IR.

    Então, fique atento às tributações para que a sua rentabilidade não sofra muito com isso.


    Investimentos Melhores do que a Previdência Privada - Simulador

    Como vimos, a previdência privada vale a pena dependendo do seu perfil e situação, em especial se você tem dificuldades para economizar e investir

    Porém, existem outras opções que podem render mais do que ela e que não possuem taxas administrativas ou de carregamento, por exemplo.

    O Tesouro Selic é um ótimo exemplo disso. Em termos de liquidez, ele é bastante procurado, já que você pode resgatar o seu dinheiro de um dia para o outro. 

    Ao ser comparado com a previdência, ele apresenta pode apresentar maior rentabilidade, pois não existe a cobrança de 5% de taxa carregamento mais 2% de administração, como pode ocorrer em uma PP.

    Ou seja, pode ser vantajoso investir sozinho o seu dinheiro, mesmo que em opções consideradas de baixo risco, como é o caso do Tesouro Direto Selic.

    Para saber quais são os melhores investimentos financeiros para a sua aposentadoria, assista o vídeo abaixo: 

     
    Previdência Privada, Tesouro Direto ou CDB

    Existem diversas alternativas de investimentos que podem render mais do que uma previdência privada. Entre elas, estão os títulos do Tesouro Direto e CDBs. Isso porque esses ativos não cobram taxas excessivas, como acontece com uma PP.

    Para escolher a melhor opção entre eles, você deve calcular o valor total que precisa ser aplicado para que você consiga ter o rendimento mensal desejado. 

    Faça uma planilha com os gastos gerais e fixos, como transporte, moradia e alimentação. Também leve em consideração que os custos com saúde tendem a aumentar com a idade. 

    Por exemplo, se você investir hoje (outubro de 2018) R$ 50 mil no longo prazo no Tesouro IPCA+ 2045, por exemplo, você pode resgatar R$ 540.898,00 em sua data de vencimento.

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    Dados de 03/10/2018

    Você também pode optar por um CDB se o seu objetivo for um pouco mais a curto prazo, ou seja, se você já estiver mais próximo da sua aposentadoria. 

    Então, se você aplicar a mesma quantia em um CDB de 1461 dias do Banco Fibra S/A (dados de outubro de 2018), você poderá resgatar R$ 64.811,83 no final desse período.

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    Dados de 03/10/2018

    Conclusão

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    Para você a previdência privada vale a pena?

    Para entender se a previdência privada vale a pena, é importante saber que ela é um complemento ou uma alternativa ao INSS. 

    Além disso, existe a incidência regressiva ou progressiva do Imposto de Renda nos principais planos de PP do mercado: o VGBL e o PGBL.

    Também existem as cobranças das taxas de carregamento e de administração durante o período em que o seu dinheiro está aplicado em uma previdência. 

    Então, a melhor opção pode ser buscar ativos que possuam mais rentabilidade, principalmente os que não sofrem tantas cobranças, e que podem oferecer um retorno maior para você. 

    Você quer planejar a sua aposentadoria? Confira esse artigo:

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