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    Poupança ou Tesouro Direto? Veja Qual o Melhor Investimento em 2020

    by Time da Rico | 5 de Outubro, 2020

    poupanca ou tesouro direto introducao

    Investir na poupança ou Tesouro Direto?

    Esta é uma das dúvidas mais frequentes entre os iniciantes. Afinal, as duas aplicações são populares e possuem baixo risco. 

    Mas qual delas é melhor? Qual o rendimento da poupança?

    Em tempos de juros baixos, escolher o investimento certo faz toda a diferença, principalmente a médio e longo prazo. 

    Ao decidir entre poupança ou Tesouro Direto, a primeira coisa que você precisa saber é que aplicar na caderneta é o mesmo que deixar seu dinheiro embaixo do colchão. 

    Então, o ideal é procurar por opções mais rentáveis, como o Tesouro Direto. Além de render mais, vamos mostrar neste texto que ele é um grande aliado na formação de patrimônio.

    Se você quer aprender a investir melhor e alcançar os seus objetivos, este artigo vai ajudá-lo a tomar a decisão certa e você vai aprender como investir no Tesouro Direto hoje mesmo.

    Estes são os tópicos que vamos abordar:

    Se tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final da página.

    Boa leitura!
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    Poupança ou Tesouro Direto? Veja a Comparação 

    poupanca ou tesouro direto diferencas

    O rendimento dos títulos públicos é bastante superior ao oferecido pela caderneta

    Ao comparar poupança e Tesouro Direto, você vai notar que ambos são aplicações de renda fixa e que são ofertados como formas seguras de fazer o seu dinheiro crescer. 

    Mas as semelhanças param por aí.

    A poupança é um dos piores investimentos da renda fixa por causa do seu rendimento.

    Apesar disso, a caderneta continua como a aplicação queridinha pelos brasileiros.

    Por que isso acontece?

    A resposta está na falta de conhecimento e na insegurança. Aplicar na poupança é uma questão cultural, mas que precisa ser mudada.

    Então, não faça como a maioria.

    Conheça mais sobre o Tesouro Direto e suas diferenças da poupança para aplicar o seu dinheiro e ganhar mais. 

    Rentabilidade da Poupança x Rentabilidade do Tesouro

    A rentabilidade da poupança perde muito na comparação com o Tesouro Direto. Todos os títulos públicos rendem acima da caderneta. Tesouro IPCA e Tesouro Prefixado, por exemplo, pagam bem acima de 100% do CDI - hoje em 1,90% ao ano. A poupança, por sua vez, rende apenas 1,4% ao ano e sequer cobre as perdas provocadas pela inflação.

    Como isso se explica?

    Entenda que a rentabilidade da poupança segue uma regra estabelecida pelo governo. Ela funciona da seguinte forma: 

    • Se a taxa Selic for maior ou igual a 8,5% ao ano: o rendimento será de 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)
    • Caso a taxa Selic esteja abaixo de 8,5% a.a: a rentabilidade será de 70% da Selic + TR

    A TR se mantém zerada há mais de dois anos e, neste momento (setembro de 2020), a Selic está em 2% ao ano - o menor patamar da história.

    Com isso, o rendimento da poupança é de apenas 1,4% ao ano.

    Mantida a projeção de inflação em 1,94%, conforme aponta o Boletim Focus, seu dinheiro na caderneta vai perder valor, já que terá em 2020 um retorno negativo de 0,55%.

    Já a rentabilidade do Tesouro Direto, como explicamos, supera o CDI, que é o benchmark da renda fixa.

    Mas, ela varia conforme o título escolhido, que por sua vez, se subdivide em três:

    • Atrelados à inflação: são papéis que pagam uma taxa fixa mais o IPCA do período, por exemplo, 3,79% + IPCA. Eles são nomeados como Tesouro IPCA+ e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais.
    • Prefixados: estes títulos possuem uma taxa anual fixa, como 6,66% ao ano. Então, de acordo com os juros da economia, eles podem ser bastante vantajosos. Esses ativos são ofertados como Tesouro Prefixado e Tesouro Prefixado com Juros Semestrais
    • Indexado à taxa Selic: como o nome já diz, o Tesouro Selic possui rendimento atrelado à taxa básica de juros. Assim, ele é considerado como um dos melhores títulos para acompanhar o ritmo de retornos do mercado. Com ele, você ganha exatamente 100% da taxa Selic do período. 

    Então, ao comparar entre poupança ou Tesouro Direto, lembrando que o CDI acumulado está em 1,90%, a caderneta apresenta os rendimentos mais magros. 

    Mais à frente, vamos apresentar simulações que vão ajudar você a visualizar melhor o quanto aplicar na poupança é um investimento ruim.

    Já adiantamos que, ao fazer o cálculo, você vai perceber que deixa de ganhar três vezes ou mais o valor que poderia ao escolher a caderneta e não um título do Tesouro Direto .

    No médio e longo prazos, o efeito é ainda mais perceptível, porque ele conta com os juros compostos e taxas maiores. 

    Basicamente, ao investir neste ativo, o rendimento de hoje é aplicado sobre o montante total.

    No dia seguinte, os retornos são calculados pelo rendimento de ontem + montante inicial, ou seja, são juros em cima de juros

    Se você quer fazer o seu dinheiro render de verdade, o Tesouro Direto pode ser um grande aliado.

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    Segurança do Tesouro x Segurança da Caderneta

    Muitas pessoas acreditam que a poupança é o investimento mais seguro que existe.

    Isso é um mito.

    Na verdade, o Tesouro Direto é que possui essa atribuição. 

    Um exemplo claro foi durante o governo Collor, em que todos os depósitos das cadernetas foram bloqueados e muitos perderam o que tinham investido. 

    No Tesouro Direto, não há esse risco, pois ele é emitido pelo governo, ou seja, o título público é um investimento soberano. 

    O Estado é o órgão financeiro máximo do país. Então, para que ocorra um calote desse tipo, as demais instituições financeiras teriam que falir antes dele.

    Como isso dificilmente ocorreria, na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, ele sai na frente!

    Liquidez dos Títulos do Tesouro x Liquidez da Poupança

    Ao investir o seu dinheiro, um dos aspectos que deve ser avaliado é a liquidez.

    Ela determina a facilidade e o tempo para resgatar parte ou o montante aplicado e seus rendimentos. 

    Se você está em dúvida entre poupança ou Tesouro Direto, saiba que o segundo é mais vantajoso, principalmente para objetivos de investimento diversos como aposentadoria, reserva de emergência ou viver de renda

    Nos títulos públicos, a liquidez é D + 1, ou seja, ao solicitar o resgate do valor investido, ele estará disponível na sua conta no próximo dia útil

    A caderneta permite a retirada a qualquer momento.

    Mas é aí que mora o perigo, porque os rendimentos são repassados apenas na data do aniversário da aplicação

    No Tesouro Direto, ao contrário, eles são pagos diariamente.

    Então, se você resgatar um valor da poupança no 29º dia do mês, perderá toda a rentabilidade do mês

    Com os títulos públicos, você receberá o seu dinheiro totalmente corrigido.

    Muito melhor, não é mesmo?

    Aplicação mínima no Tesouro x Poupança

    Ambas aplicações foram pensadas para motivar o pequeno poupador a aplicar as economias, ou seja, possuem baixo aporte inicial. 

    Na caderneta, para começar, os valores são a partir de R$ 1. Enquanto que os títulos públicos podem ser adquiridos a partir de valores próximos de R$ 30,00. 

    Neste ponto, a poupança pode ter uma leve vantagem. Mas, se você pensar que no Tesouro Direto, o seu dinheiro rende mais, é melhor acumular o aporte mínimo e investir nele. 

    Isso sem falar que é muito barato comprar um título público. Em setembro de 2020, apenas o Tesouro Selic exige investimento acima de R$ 100 (R$ 106,79).

    Já os demais títulos podem ser comprados por valores que variam entre R$ 35,55 e R$ 57,46.

    Prazo de vencimento do Tesouro x Poupança

    Todos os investimentos possuem uma data de vencimento preestabelecida.

    O Tesouro Direto costuma ser ofertado nos mais variados períodos, como 5, 10 ou 30 anos.  

    Então, você pode comprar o título adequado aos seus objetivos e ter uma estimativa de quanto receberá no futuro

    Na poupança, não há data de vencimento. Isso porque ela é uma aplicação financeira. 

    Se você não tem muita disciplina, este fator pode dificultar o alcance dos seus objetivos, já que ele estará ao seu alcance a qualquer momento.

    Com a data de vencimento, você tende a se manter firme no seu propósito por mais tempo.

    Além disso, ao se comprometer por mais tempo, o investimento tende a pagar taxas melhores como recompensa.

    Tributação do Tesouro x Poupança

    Entre poupança ou Tesouro Direto, a tributação é um ponto importante. A caderneta é livre de qualquer imposto. Então, o rendimento bruto é igual ao líquido. 

    Os títulos públicos têm tributos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o Imposto de Renda (IR).

    O primeiro incide apenas nos primeiros 30 dias da aplicação. 

    Já o IR é descontado na liquidação do investimento.

    Assim, a poupança pode render mais?

    Não! 

    Ao comparar ambos, o rendimento líquido do Tesouro Direto ainda supera muito a caderneta.

    Nesse caso, é mais vantajoso pagar os impostos e obter retornos atrativos. 

    Imposto de renda

    Como vimos, a poupança não tem o desconto do Imposto de Renda.

    Já o Tesouro Direto conta com a cobrança da alíquota regressiva, que segue a tabela abaixo: 

    % de IR sobre o rendimento

    Período de aplicação

    22,5%

    até 180 dias

    20%

    até 360 dias

    17,5%

    até 720 dias

    15%

    mais de 720 dias

    Tabela da tributação do IR para o CDB - Fonte: Receita Federal

    Nos próximos tópicos, vamos mostrar simulações de como o rendimento do Tesouro Direto pode ser maior que o da poupança, mesmo com esse tributo. 

    Poupança ou Tesouro Direto? Prós e Contras

    Se você ainda está em dúvida sobre poupança e Tesouro Direto, veja esta tabela comparativa:

    Poupança
    Prós Contras
    Resgate a qualquer momento Rentabilidade baixa
    A aplicação inicial é a partir de R$ 1 É preciso respeitar a data do aniversário da aplicação para não perder os rendimentos do mês
    Possibilidade de aplicar em qualquer banco Não há alternativas para alocar o seu dinheiro
    Alguns bancos oferecem um rendimento extra O ganho real (inflação descontada) pode ser negativo
    Não há impostos e taxas Há risco de crédito, principalmente para aportes acima de R$ 200 mil

     

    Tesouro Direto
    Prós Contras
    Liquidez de 1 dia Possui taxas e tributos
    Possui baixo risco A precificação é determinada pelo mercado (pode render negativamente em caso de resgate antecipado de títulos de longo prazo)
    Possibilidade de investimento em índices importantes da economia (Selic e IPCA)  -
    Alta rentabilidade -
    O investimento é feito totalmente online  -
    É possível ganhar dinheiro com a venda antecipada (títulos de longo prazo)  -
    Os títulos podem ser utilizados como garantia para investimentos em renda variável, como mercado futuro e minicontratos  -
    Investimento inicial baixo  -
    Possibilidade de montar uma carteira de títulos  -
    Rendimento próximo ou superior a 100% do CDI  -

    Comparação entre o Tesouro Direto ou poupança

    Poupança ou Tesouro Direto? Saiba Onde é Melhor Investir em 2020 [Simulador]

    Nos últimos anos, os juros da economia têm sofrido quedas sucessivas e isso alterou os rendimentos da renda fixa.

    Hoje, a taxa está na mínima histórica.

    Então, é comum se questionar entre a poupança ou Tesouro Direto.

    Será melhor aplicar sem tributos e diretamente no seu banco ou ganhar mais dinheiro com baixo risco

    Para você ter certeza de que a caderneta não é uma boa opção, utilizamos o nosso simulador de investimentos para comparar os seus rendimentos na prática. 

    Simulador de Investimentos

    Ao investir R$ 10.000 por um período de 5 anos na poupança ou em diferentes títulos do Tesouro Direto, o seu dinheiro vai render: 

    poupanca tesouro direto 2020 rico

    Simulação de poupança x Tesouro Direto - Tela capturada em 14/09/20.

    Note que com a poupança, você terá retorno líquido de apenas R$ 719,88 em cinco anos.

    No Tesouro Direto, o retorno pode chegar a R$ 3.123,33 com um título prefixado. 

    Este papel e o atrelado à inflação tendem a trazer os resultados mais atrativos, pois a taxa Selic está baixa. 

    Nova call to action

    Ao mesmo tempo, ao comparar com a poupança, o rendimento líquido dos títulos públicos é maior.

    Então, se você quer fazer o seu dinheiro crescer, o Tesouro Direto pode ser a alternativa certa.

    Ainda está em dúvidas? Então, confira este vídeo explicativo:


    Como Investir no Tesouro Direto

    Agora que você já sabe que, na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, os títulos públicos são muito mais vantajosos, vamos mostrar como investir neles. 

    Para isso, preparamos um passo a passo para você começar a fazer o seu dinheiro render de verdade agora mesmo.

    Acompanhe! 

    Passo 1: Escolha uma corretora 

    Investir pelos bancos não costuma trazer bons retornos para o seu bolso.

    Nas corretoras de valores, você conta com taxas mais atrativas e uma gama de produtos maior. 

    Para investir no Tesouro Direto, procure uma instituição autorizada e de confiança, como a Rico.

    A listagem completa você encontra neste link

    Passo 2: Abra a sua conta

    Agora, preencha o cadastro com as suas informações pessoais, crie um login e senha.

    Aguarde o retorno por e-mail. 

    Passo 3: Transfira

    Faça a transferência do valor a ser investido no Tesouro Direto da sua conta bancária para a conta da corretora através de TED de mesma titularidade. 

    Passo 4: Entre na sua plataforma

    Agora, entre na sua plataforma de investimentos e escolha a opção "Tesouro Direto".

    Aqui, você encontrará todos os títulos disponíveis para a compra. 

    Para saber em qual ativo investir, uma dica é utilizar o nosso Simulador de Investimentos.

    Através dele, você terá uma ideia de quanto o seu dinheiro vai render até a data do vencimento. 

    Ao decidir investir com a Rico, você terá acesso a uma plataforma bastante prática e intuitiva. Confira:

    poupanca tesouro direto 2020 rico 1

    Captura de Tela da Área Exclusiva de Investimentos da Rico - 14/09/20.

    Passo 5: Invista

    Já sabe em qual título investir?

    Então, clique em "Comprar".

    Insira o valor de investimento, a sua assinatura eletrônica e clique novamente em "Comprar". 

    Se o mercado estiver fechado no horário da transação, é possível agendar a compra, como mostramos na imagem abaixo.

    Pronto! Você acaba de investir em Tesouro Direto.

    Agora, você vai conhecer o poder dos juros compostos sobre a realização dos seus sonhos!

    poupanca tesouro direto 2020 rico 2

    Captura de Tela da Compra do Tesouro Selic 2025 - 14/09/20.


    Outros Investimentos Mais Rentáveis do Que a Poupança

    poupanca ou tesouro direto outros investimentos mais rentaveis

    O CDB e a LCI podem ser boas alternativas para a sua carteira

    Na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, a caderneta se mostrou uma alternativa pouco vantajosa para fazer o seu dinheiro render. 

    Ao mesmo tempo, no mercado financeiro, você encontra outros investimentos, que devem ser considerados na sua tomada de decisão. 

    Conheça agora mais comparações e saiba porque você não deve aplicar na poupança: 

    Poupança ou CDB?

    O CDB é o investimento mais conhecido da renda fixa. Assim como a poupança, ele é emitido pelos bancos. 

    Este título costuma ter rendimento mais atrativo. Hoje, você o encontra com taxas acima de 100% do CDI, que equivalem cerca de 30% acima da caderneta. 

    Em contrapartida, o CDB é um investimento voltado para o médio e longo prazos, pois a liquidez, geralmente, é apenas no vencimento.

    Então, o resgate antecipado pode acarretar perdas na rentabilidade. 

    Ao avaliar o risco, ambos possuem grau baixo e contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.

    Para mais informações sobre o FGC, acesse o site http://www.fgc.org.br.

    De toda maneira, o CDB é uma opção de investimento melhor do que a poupança, pois você tem a possibilidade de adaptá-lo aos seus objetivos e ganhar muito mais. 

    Ao investir R$ 10 mil, por exemplo, em um período de 2 anos, ao optar pela poupança no lugar do CDB do Realize Crédito, você deixa de ganhar R$ 178,94.

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    Captura de Tela Comparação poupança x CDB - 14/09/20.

    Poupança ou LCI

    A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) é um título de renda fixa também emitido pelos bancos. 

    Se você quer investir sem pagar taxas, este pode ser um bom investimento.

    A LCI é isenta de tributos a sua taxa de rentabilidade é próxima de 100% do CDI.

    A única desvantagem desse ativo é a sua liquidez, que costuma se dar apenas na data do vencimento.

    A boa notícia é que você já encontra LCIs com prazo de aplicação menor.

    Então, ela pode ser considerada como um investimento melhor do que a poupança e também conta com a cobertura do FGC para valores de até R$ 250 mil.

    Caso você opte por alocar R$ 10 mil na poupança por 2 anos, você deixa de ganhar R$ 173,16 por não ter optado por uma LCI que rende 118% do CDI.

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    Captura de Tela Comparação poupança x LCI - 14/09/20.


    Abrindo sua Conta na Rico

    Ao decidir investir com a Rico, você estará dando um passo certeiro em direção aos seus objetivos financeiros.

    Para isso, basta que você siga 3 etapas bastante simples: abrir a sua conta, transferir o seu dinheiro e escolher um investimento. 

    3 passos para abrir a sua conta na rico

    1 - Entre no site da Rico

    Basta clicar aqui e preencher o formulário de cadastro, clicando em "Cadastre-se". 

    2 - Insira o seus dados

    O próximo passo é preencher todos os seus dados, como nome, CPF e endereço completo.

    poupanca tesouro direto 2020 rico 5

    Tela capturada dia 14/09/20 no site da Rico

    Com o objetivo de confirmar os seus dados, alguns testes aleatórios poderão ser requeridos durante um tempo.

    Após isso, os seus dados vão para análise, a fim de haver a criação da sua conta.

    3 - Transfira o seu dinheiro

    Todas as contas da Rico possuem um número próprio e agência, semelhante a uma conta do banco.

    Assim, para fazer a transferência do montante que será investido, você só precisa fazer uma transferência entre contas do mesmo titular via TED.

    4 - Escolha o melhor investimento

    Com o resultado do teste de Perfil de Investidor que é realizado durante o seu primeiro acesso à sua conta, escolha o melhor investimento para você de acordo com o seus objetivos financeiros.

    Não esqueça que é fundamental que você possua uma reserva de emergência equivalente de 3 a 6 meses de seus gastos mensais.


    Perguntas frequentes sobre Poupança e Tesouro Direto

    A seguir, separamos algumas das principais dúvidas e respostas sobre os investimentos em renda fixa.

    Então, acompanhe e descubra mais informações sobre a caderneta de poupança e os títulos do Tesouro Direto.

    Qual rende mais: poupança ou Tesouro Selic?

    Como já vimos, tanto a poupança quanto o Tesouro Selic são indexados à taxa básica de juros da economia brasileira.

    A diferença é que a caderneta, neste momento, paga 70% da Selic, enquanto o título público remunera o investidor em 100% dela.

    A sua rentabilidade pode variar de acordo com os custos de investimento, como taxas e impostos.

    Ainda assim, o Tesouro Selic paga mais juros do que a poupança.

    Quanto rende 1.000 reais no Tesouro Direto?

    Veja a simulação abaixo.

    Nela, comparamos o investimento de R$ 1 mil em três títulos públicos com características diferentes.

    Para efeitos comparativos, é importante considerar a rentabilidade líquida anual. 

    Ou seja, já descontados os impostos, ela mostra quanto rende R$ 1 mil investidos no Tesouro Direto a cada 12 meses.

    poupanca tesouro direto 2020 rico 6

    poupanca tesouro direto 2020 rico 7
    Simulação de investimento no Tesouro Direto. Tela capturada dia 14/09/20.

    Qual tipo de Tesouro Direto rende mais?

    A resposta é: depende.

    O rendimento do Tesouro Direto varia de acordo com fatores como:

    • Tempo de investimento
    • Indexadores
    • Custos e despesas
    • Impostos
    • Taxas das corretoras

    Portanto, você precisa estudar o seu perfil de investidor, a situação dos indexadores e índices econômicos, além de custos e taxas, para identificar que título público tem maior rentabilidade para seus objetivos.

    Em termos percentuais fixos, em setembro de 2020, o título que melhor remunera os investidores é o Tesouro Prefixado com Juros Semestrais 2031, que paga 7,24% ao ano.

    Porém, se a inflação subir, um forte candidato é o Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais 2055, que hoje paga 4,03% mais o índice IPCA.

    Veja na imagem abaixo todos os títulos do Tesouro Direto disponíveis na Rico na data de 14/09/2020, ordenados por valor mínimo exigido para compra:

    poupanca tesouro direto 2020 rico  8
    Títulos públicos do Tesouro Direto na Rico. Tela capturada dia 14/09/20.

    Devo investir em CDB ou Tesouro Direto em 2020?

    CDB e Tesouro Direto são investimentos de renda fixa, mas com características diferentes.

    Um é protegido pelo FGC, enquanto outro é garantido pelo governo federal.

    Em termos de rentabilidade, seguem indicadores muito parecidos.

    Há CDBs corrigidos pelo CDI ou IPCA, enquanto os títulos públicos se baseiam também na inflação, na Selic ou em taxas fixas.

    Como a estratégia de diversificação de investimentos é sempre uma boa ideia, vale ter os dois produtos na carteira.

    Só não invista em CDBs que paguem menos de 100% do CDI, como aqueles ofertados por grandes bancos.

    Na Rico, você encontra os títulos mais rentáveis e seguros do mercado.

    Reserva de emergência: colocar na poupança ou Tesouro Direto?

    A característica mais importante para um fundo de emergência é a liquidez do investimento.

    Ou seja, você precisa de aplicações que garantam o resgate rápido, pois é um dinheiro a ser usado para cobrir imprevistos.

    No tópico onde detalhamos a liquidez de poupança e Tesouro Direto, fica claro que ambos são bastante parecidos.

    E como a rentabilidade dos títulos públicos é bem maior, sua escolha aqui fica fácil.

    A sugestão, caso não queira estar sujeito às oscilações do mercado, é escolher o Tesouro Selic, que tem a recompra garantida pelo governo federal sem perda de rentabilidade.

    Conclusão

    poupanca ou tesouro direto conclusao

    Saia da caderneta e invista em produtos da renda fixa para atingir seus objetivos!

    Antes de investir em renda fixa, é comum fazer a comparação entre poupança ou Tesouro Direto.

    Notavelmente, o Tesouro Direto é melhor que a caderneta, principalmente em termos de rentabilidade. 

    Nos últimos anos, com a queda dos juros da economia, os títulos públicos continuam a trazer bons retornos para os seus investidores.

    Sem contar que o Tesouro é considerado o investimento mais seguro do país.

    Além disso, as taxas do Tesouro são atrativas para quem está começando.

    Este é o melhor momento para abandonar a poupança e procurar por alternativas que façam o seu dinheiro crescer de verdade, como o Tesouro Direto, o CDB e a LCI. 

    Para começar a investir e dar um novo passo rumo à concretização dos seus objetivos, você só precisa abrir a sua conta na Rico agora mesmo!

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