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    Poupança: Entenda Por que Não é um Bom Investimento em 2019

    by Equipe Rico on Outubro 3, 2018

    poupanca em 2018

    Você sabia que existem outros investimentos tão seguros quanto a poupança?

    Muitas pessoas já sabem que a poupança não é indicada para quem quer fazer o dinheiro render.

    E está na hora de você ficar atento a novas oportunidades que são melhores do que a poupança em 2018.

    O rendimento da poupança está ligado a oscilação da taxa Selic. 

    Uma regra adotada em maio de 2012 prevê que sempre que a Selic fica abaixo de 8,5%, a rentabilidade da poupança também muda. O rendimento de quem investe nessa modalidade é reduzido ainda mais.   

    Dessa forma, a poupança pode render das seguintes maneiras:

    • Se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será 0,5% ao mês + TR
    • Caso a taxa Selic esteja menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será 70% da Selic + TR

    Em março de 2018, a Selic caiu, chegando ao seu menor patamar histórico: 6,5%. Com isso, o rendimento da Poupança continuou sendo de 70% da taxa de juros oficial do país mais a Taxa Referencial (TR), que por sua vez, está em 0%.

    Desta forma, atualmente, o rendimento da poupança está em torno de  4,55% ao ano. 

    Com isso, alguns economistas decretaram: a poupança está proibida de ser chamada de bom negócio.

    A previsão para 2019 também é de juros em baixa, com a taxa Selic em torno de 8% ao ano, fazendo com que a poupança continue em desvantagem em relação a outros investimentos.

    A Poupança teve seu bom momento até 2012, quando permitia ganhos reais graças às regras do Banco Central, que garantiam uma rentabilidade de 100% da Selic mais a Taxa Referencial (TR).

    Além disso, apenas quem tem valores depositados na Poupança antes da implementação da nova regra tem direito a 100% da Selic. Isso acaba criando uma “Poupança de segunda classe”, que inclui apenas quem fez seus depósitos depois dessa data.

    Com a inflação baixa, no entanto, a tendência é de que a Poupança perca cada vez mais atratividade para melhores investimentos

    Nesse artigo você vai:

    • Entender Por que Você NÃO Deve Investir na Poupança em 2018
    • Saber Qual Foi a Rentabilidade da Poupança em 2017
    • Conhecer a Rentabilidade da Poupança em 2018
    • Aprender a Comparar Investimentos Com o Simulador da Poupança em 2018
    • Entender a Taxa Selic em 2018
    • Saber o Que é Aniversário da Poupança
    • Conhecer os Investimentos Mais Rentáveis do que a Poupança em 2018
    • Aprender Como Começar a Aplicar Agora Para Ter Mais Rentabilidade
    • Saber Qual É a Previsão Da Poupança para 2019

    Boa leitura!


    8 Sinais Que Mostram Por que Você NÃO Deve Investir na Poupança em 2018

    poupanca em 2018 sinais

    Definitivamente não é um bom negócio investir na poupança em 2018.

    A poupança não é o melhor negócio para seu dinheiro.

    Apesar de ser popular entre os brasileiros, ela apresenta muitas fragilidades, como a sua baixa rentabilidade.

    O Tesouro Selic por exemplo, possui todos os pontos fortes da poupança e nenhum dos seus pontos fracos. Por isso, indicamos ele como substituto para você realocar o seu dinheiro que ainda está na caderneta de poupança.

    Para que você não tenha mais dúvidas de que a poupança não é um bom investimento, listamos abaixo tudo o que você precisa saber:

    #1 - Inflação está em queda

    A inflação será de 4,09% em 2018, segundo o Relatório "Focus" do Banco Central.

    Com isso, houve a diminuição da Selic, a taxa oficial de juros, que remunera a aplicação. O valor atual da taxa Selic é de 6,5 %. Ou seja, o seu dinheiro na poupança renderá bem pouco.

    #2 - Taxa de juros abaixo de 8,5%

    Mas não é só isso. Como a taxa de juros está abaixo de 8,5%, a Poupança está recebendo em 2018 apenas 70% da Selic.

    Com uma taxa projetada de 6,5% até o fim de 2018, o rendimento da poupança será de apenas 4,55% ao ano.

    Confira as dicas do vídeo abaixo para quando a Taxa Selic está em queda: 

    #3 - Rentabilidade baixa

    Considerando com a inflação de 4,09% em 2018, e que o valor da Selic se mantenha intacto, a remuneração dos poupadores será baixa.

    Além disso, a TR está próxima de zero, fazendo com que o ganho real até o fim do ano de quem investe na Poupança seja de pouco mais de 0,45%.

    #4 - Possíveis intervenções na Poupança

    A Poupança tem um grande inimigo: o governo. Se ela fica muito atraente, os investidores fogem da renda fixa, dificultando o refinanciamento da dívida do Tesouro Nacional.

    Para o início de 2019, o deficit do governo federal está previsto para ser de R$ 139 bilhões.

    Para cobrir isso, o governo federal precisa vender títulos do Tesouro e tornar a renda fixa mais atraente. Com isso, ele pode mexer nas regras da Poupança, como fez em 2012.

    #5 - Existem opções MUITO melhores

    A Poupança tende a perder para o Tesouro Direto.

    Este investimento está atrelado a títulos da dívida pública e é um dos campeões em segurança e rentabilidade. Ele vai continuar batendo fácil a Poupança, podendo render até mais do que o dobro dela, como aconteceu com o Tesouro Prefixado 2021 em março de 2018.

    Então, se o seu objetivo é ver o seu dinheiro se multiplicar, está na hora de começar a pensar em outros ativos para investir.

    Quer comparar o rendimento da Poupança x Tesouro Direto? Clique aqui para usar o nosso simulador online!

    #6 - Segurança

    Mesmo levando em consideração o argumento “segurança”,  a poupança perde para a maioria das opções da renda fixa.

    Tanto CDBs como LCIs e LCAs, por exemplo, apresentam rendimentos melhores e também são investimentos garantidos pelo FGC em aplicações de até R$250 mil.

    #7 - Aniversário da poupança

    A poupança continuará sendo remunerada em 2019 como é agora. Ou seja, você só será remunerado se sacar o seu dinheiro após a data de aniversário do depósito.

    Se você precisar desse valor antes desse período, não receberá o seu rendimento.

    Esse problema não acontece com CDBs de liquidez diária, por exemplo, onde você pode sacar o seu dinheiro quando quiser e mesmo assim receber a rentabilidade equivalente. Nem com o Tesouro Selic. Por isso, esses últimos, são ideais para você criar a sua reserva de emergência, por exemplo.

    #8 - Ela pode perder para a inflação

    E, como se não bastasse, a Poupança não está tão protegida assim. Às vezes, perde até para a  inflação.

    Além disso, como seu rendimento é baixo, o seu poder de compra real é muito pequeno quando comparado com outros investimentos tão seguros quanto.

    Atualmente a inflação está em 4,09%, fazendo com que o seu ganho real na poupança seja menor do que 0,5%.


    Rentabilidade da Poupança em 2017

    poupanca-em-2017.jpg

    Veja quanto a poupança rendeu em 2017.

    Em julho de 2017, a Selic estava em 9,25% ao ano. Com isso, a Poupança estava rendendo um pouco mais de 0,55% ao mês. A inflação de 2017 foi de 2,95%, o que deu no primeiro semestre do ano algum ganho real para quem mantinha o seu dinheiro na caderneta.   

    O problema está na inflação e os juros em queda, que podem ser bons para o resto da economia, mas uma dor de cabeça para os poupadores.

    Com a Selic abaixo de 8,5% ao ano, entrou em ação uma regra adotada em 2012, que reduz os rendimentos da Poupança.

    Um exemplo: com os juros oficiais  a 7% ao ano em dezembro de 2017, foi preciso descontar estes 30% da Selic, o que dá 2,1%. Com isso, o rendimento da poupança já caiu para 4,9%. Com uma TR perto de zero, o ganho real, descontando a inflação, caiu para 1,95% ao ano.

    Se alguém aplicou R$ 10.000,00, poderia tirar R$ 700,00 antes da mudança de regra, mas com a redução aplicada, passou a ser remunerado em apenas R$ 490,00.

    O ganho real sobre a inflação cai para menos de 2%, mesmo com a isenção de Imposto de Renda e da taxa de administração.

    Só quem tem depósitos na Poupança feitos antes de 4 de maio de 2012 ainda consegue obter 100% da Selic. Isso faz a Poupança ser considerada um dos piores investimentos do mercado.  

    Poupança em 2016

    A baixa rentabilidade real da poupança não é de agora. Em 2016, por exemplo, a aplicação rendeu 8,30%, o que parece um bom retorno. Mas como a inflação foi de 6,51%, o lucro dos poupadores foi de apenas 1,89%.

    Ainda que, devido a fatores históricos, aplicar na Poupança seja o investimento preferido de grande parte dos brasileiros, será cada vez mais difícil para a caderneta se manter atraente em um cenário de juros e inflação baixos.


    Rendimento da Poupança em 2018

    A previsão dos economistas é de que, no final de 2018, a inflação oficial seja de 4,09% e a taxa básica de juros, de 6,5%.

    Como a Selic estará abaixo dos 8,5%, a Poupança continuará sendo corrigida por apenas 70% do índice (4,55%), já que a TR está em 0%.

    Com isso, o rendimento da Poupança deve permanecer em 4,55%, o que renderá um ganho real de penas 0,46% acima da inflação.

    Por ser isenta de IR e taxa de administração, a aplicação pode até ganhar alguma competitividade, mas só em comparação com algumas aplicações de renda fixa, como é o caso dos fundos DI e dos CDBs dos grandes bancos, que têm cobrança de IR, taxas de administração altas e oferecem baixa rentabilidade.

    Porém, mesmo assim, ela continua apresentando a melhor rentabilidade entre esses ativos.

    Por exemplo: se você investir hoje (outubro de 2018) R$10 mil em um CDB do banco Fibra S/A por um período de 4 anos, você lucraria R$963,31 a mais do que se optasse pela poupança no mesmo período de tempo.

    cdb banco fibra comparado a poupança

    (Dados de 20/09/2018)

    Diante deste cenário, a ordem para os poupadores em 2018 é ficar em alerta. Ou melhor, é pensar se não chegou a hora de mudar de investimento.

    Para 2019, a previsão é de alta da taxa Selic, que deve ficar em torno de 8% a.a. Com isso, a rentabilidade da poupança também sobe, podendo chegar a 5,6% ao ano.

    No entanto, a alta da Selic aumentará os retornos de investimentos atrelados ao CDI e a própria Selic, como é o caso das LCIs, LCAs e do Tesouro Selic, por exemplo.


    Simulador da Poupança em 2018 

    Imagine o seguinte: a economia brasileira continua nos patamares atuais, com a inflação baixa e a taxa de desemprego voltando a subir de maneira lenta (mais devagar do que todos desejam, mas ao menos de forma sustentada).

    Com um investimento de R$ 10.000,00, a Poupança deverá obter um rendimento de apenas R$ 1.428,05, nos próximos três anos.

    simulador da poupança

    (Dados de 19/09/2018)

    Porém, se descontarmos a inflação, o rendimento real da caderneta cai para R$1369,64.

    Já o Tesouro Prefixado com vencimento em 2021 e que rende 9,57% ao ano, por exemplo, renderá R$ 1.898,42, um lucro para o investidor de R$ 470,37 a mais do que a Poupança sem o desconto da inflação.

    tesouro prefixado 2021 simulaçãotesouro prefixado 2021 resultado

    (Dados de 19/09/2018)


    Taxa Selic em 2018 e Previsão para 2019

    Selic é sigla para Sistema Especial de Liquidação e de Custódia que surgiu no final da década de 1970. Em 1999, ela se tornou a taxa de juros oficial do país.

    Desde julho de 2015, quando a Selic atingiu 14,25%, a taxa sofreu nove cortes devido ao recuo da inflação oficial, medida pelo IPCA. Em julho de 2017,  o recuo foi para 9,25%, fazendo a taxa ir abaixo dos 10% pela 1ª vez em três anos e meio.

    A taxa Selic fechou o ano de 2017 a 6,9% ao ano. Em março de 2018, ela caiu para 6,5% a.a, o valor mais baixo desde que foi adotada como a taxa de juros oficial do país, em 1999.

    A previsão de economistas do mercado financeiro é de que ela termine o ano no mesmo patamar e que suba para 8% no início de 2019, segundo o Relatório "Focus", que reúne as opiniões dos maiores especialistas do mercado.

    Como recuperar o crescimento da economia tende a ser a prioridade do próximo governo, não será surpresa se nos próximos meses as expectativas continuarem apontando uma Selic baixa em comparação com o primeiro semestre de 2015.


    Aniversário da Poupança

    poupanca em 2018 aniversario

    Ao contrário da poupança, o Tesouro Direto Selic não possui aniversário.

    Quem tem ou teve uma caderneta de poupança já deve ter visto em seu extrato a expressão “aniversário da poupança”. Mas do que se trata esse termo?

    Imagine que você depositou R$ 100,00 na sua conta poupança no dia 19 de setembro. Com isso, este é o aniversário da sua poupança.

    Então, todo dia 19 será creditado o rendimento mensal da aplicação ao total investido na sua conta.

    E se no mês seguinte o dia 19 cair em um final de semana ou feriado? O rendimento será creditado no próximo dia útil.

    A regra muda apenas se o primeiro depósito tiver sido feito nos dias 29, 30 e 31. Neste caso, o aniversário será no dia 1 do mês seguinte.

    Mas o poupador deve estar atento: se o saque for feito antes do dia do aniversário da poupança em um determinado mês, ele acaba perdendo o direito ao rendimento.

    Alguns especialistas recomendam fazer todos os depósitos sempre no mesmo dia do mês, pois, dessa forma, fica mais fácil de controlar o valor aplicado, apesar de dar um pouco mais de trabalho.

    Alguns bancos permitem que uma mesma poupança tenha várias datas de depósito, oferecendo mais facilidade de resgate, que sempre será a data mais recente. Mas outros obrigam o poupador a abrir poupanças diferentes, uma para cada data.

    Com a Selic abaixo de 8,5%, se os poupadores são antigos, os valores são sempre sacados primeiro dos depósitos feitos após o dia 3 de maio de 2012 (data da regra nova da poupança), sendo remunerados com apenas 70% da taxa de juros + a TR.

    Caso o saldo não seja suficiente, são sacados também valores dos depósitos antigos, anteriores a mudança da regra da poupança, sendo o poupador remunerado conforme a regra antiga, com 100% da Selic.

    Entre os depósitos posteriores a esta data, os débitos são feitos primeiro sobre as parcelas que já fizeram aniversário.

    Esta é mais uma desvantagem da poupança em relação a outros investimentos. Não há nenhuma outra aplicação em que o investidor perca todo o lucro por resgatar seu dinheiro numa determinada data.  

    A dica principal, portanto, é: sempre pense em opções mais lucrativas.

    Se você não quer ficar escravo da data de aniversário da poupança, conheça quais são os investimentos mais rentáveis do que a poupança em 2018 a seguir.


    Investimentos Mais Rentáveis Do Que a Poupança em 2018

    poupanca em 2018 investimentos

    Veja alguns ótimos investimentos que batem a poupança facilmente.

    Quem investe na Poupança costuma usar muito o argumento da segurança. “Quem põe dinheiro na poupança ganha pouco, mas é um pouco garantido”, dizem.

    Realmente, a única certeza que a poupança traz consigo é de que o seu investimento renderá muito pouco.

    A verdade é que há outros investimentos tão seguros quanto a poupança, mas com uma rentabilidade muito melhor

    Mas antes de escolher um deles, você precisa conhecer suas características, além dos seus objetivos e do seu perfil de investidor. Confira algumas ótimas opções:

    Tesouro Direto

    Os títulos do Tesouro Direto possuem a mesma segurança que a poupança, mas podem render mais do que ela.  

    O Tesouro Direto Selic, por exemplo, é uma ótima opção para quem quer ter mais rentabilidade e a liberdade de resgatar o seu dinheiro a qualquer momento, já que ele possui uma alta liquidez.

    Ele é um dos mais populares da renda fixa. Um dos motivos é o seu aporte inicial (R$ R$97,14) que é muito atrativo para o pequeno investidor.

    Os títulos públicos, no geral, são bons investimentos para quem quer começar a investir. Alguns de seus pontos mais importantes são:

    1. Baixa volatilidade
    2. Baixo risco
    3. Rentabilidade acima da poupança
    4. Alta liquidez - Resgate em D + 1
    E você pode começar a investir agora mesmo, pois a aplicação mínima de diversos títulos do Tesouro Direto é de R$ 30.

    ebook-tudo-sobre-tesouro-direto


    CDB

    Depois da poupança, os CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) são títulos de renda fixa remunerados pela taxa de juros. Eles são investimentos bastante populares, principalmente os de liquidez diária.

    O CDB é um investimento onde você empresta um capital ao banco para que ele possa fornecer empréstimos para os seus clientes. E a sua rentabilidade está nos juros que o banco lhe devolve.

    cdb melhor que a poupança

    CDB de liquidez diária, disponível na Rico no dia 20/09/2018

    Vantagens dos CDBs:

    Também existem outros CDB's com maior rendimento para resgate após 90 dias ou mais.

    LCI e LCA

    Embora sejam títulos de renda fixa, Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) têm, assim como a poupança, isenção do IR e taxa zero.

    A diferença entre as Letras de Crédito é o setor em que banco vai aplicar o seu dinheiro, no imobiliário ou no agronegócio.

    Seus rendimentos são bem maiores do que os da poupança, já que eles costumam ser de 90 a 96% do CDI.

    Suas maiores vantagens são:


    Comece a Aplicar Agora para Ter Mais Rentabilidade

    Quem diria, no começo de 2016, que a Bovespa estaria acumulando mais de 20% no ano e recordes em 2017?

    Além disso, tem Tesouro, renda fixa, renda variável (ações) e fundos... As possibilidades existem para seu apetite por ganhos, seja com um pouco mais de risco ou segurança. Você decide.

    O importante é a vontade de buscar uma maior rentabilidade para o seu dinheiro em um cenário de juros baixos, inflação controlada e a economia iniciando uma recuperação.

    E nem é preciso muito dinheiro. Com apenas R$ 30,00 já é possível entrar numa das melhores aplicações. O importante é investir com frequência, pois assim o seu patrimônio realmente poderá crescer no futuro.


    Poupança em 2019

    O rendimento da poupança em 2018 pode ser facilmente superado por outros investimentos. E esse cenário tende a continuar em 2019.

    Então, deixar o seu dinheiro parado na caderneta de poupança pode não ser um bom negócio, principalmente a longo prazo

    A previsão é de que a Selic suba para 8% no ano que vem. Dessa forma, o rendimento da poupança continuará sendo 70% da taxa Selic + TR. Ou seja, ele será de 5,6%. 

    Mas não esqueça que esse valor inclui a variação da inflação, não sendo o seu ganho real. 

    Conclusão

    poupanca em 2018 conclusao

    Pronto para sair da poupança em 2018 e aumentar a sua rentabilidade?

    Mesmo sendo um investimento popular, a Poupança é uma péssima maneira para se obter riqueza no longo prazo em comparação com investimentos seguros e garantidos pelo governo, por exemplo.

    Ainda que a Selic esteja em baixa, é possível apostar em outros investimentos, como os ativos de crédito privado, para ter um bom rendimento. O Tesouro Selic e um CDB de liquidez diária, por exemplo, são boas aplicações na carteira de qualquer investidor. 

    Afinal, tratam-se de investimentos seguros e com muita liquidez, perfeitos para construir reservas de emergência.

    Porém, antes de optar por um deles, conheça suas características e utilize o nosso simulador na área logada. Assim, você saberá exatamente quanto o seu dinheiro renderá se ficar aplicado até a data de vencimento de determinado título.

    Leia esses outros artigos completos do nosso blog para continuar aprendendo:

    Quem apostar na poupança em 2018 terá problemas para manter a rentabilidade da caderneta. Com isso, é importante que você se posicione desde já em relação às oportunidades mais interessantes de investimento.

    Em 2018, a Rico foi eleita a melhor corretora de valores para o pequeno investidor. Isso aconteceu porque oferecemos os melhores custos-benefícios do mercado. E claro, uma grande variedade de conteúdo educacional seja no blog, chat, YouTube ou InvesTV.

    Gostou do texto? Então deixe um comentário e então poderemos ajudá-lo com possíveis dúvidas.

    Bons investimentos!

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    Topics: Poupança

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