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    Guia Completo - Tudo Sobre Fundo de Previdência Privada

    by Equipe Rico | 28 de Maio, 2019

    fundo previdencia

    O fundo de previdência pode ser um ótimo investimento para fazer o seu dinheiro acumular e crescer ao longo dos anos. 

    O fundo de previdência funciona como um fundo de investimento e possui vantagens e desvantagens, justamente porque há objetivos previdenciários.

    Você pensa em se aposentar com tranquilidade, não é mesmo?

    Para isso, você precisa começar a tomar as decisões financeiras certas hoje.

    Investir em um fundo de previdência tende a ser um ótimo caminho para pendurar as chuteiras com um bom pé-de-meia.

    A mecânica de um fundo de previdência privada é bem simples de entender.

    Primeiro, você investe (cada fundo possui um valor inicial mínimo) e vai acumulando recursos com aportes mensais.

    Esse montante vai crescendo graças à magia dos juros compostos (efeito quando os juros rendem sobre juros) e depois de muitos anos, você pode optar por receber a bolada de uma vez ou um salário mensal vitalício.

    Isso significa que o fundo de previdência serve só para quem está perto de se aposentar?

    Errado! 

    O fundo de previdência serve tanto para jovens quanto para adultos e idosos. Na verdade, eles são produtos muito bons para praticamente qualquer objetivo de longo prazo - de 6 a até mais de 10 anos. Com a previdência privada você pode construir uma herança, reservar dinheiro para pagar a faculdade dos filhos, criar uma aposentadoria complementar, e garantir muitos outros planos para o futuro.

    Mas pode ser difícil pensar tão a longo prazo, principalmente morando em um país com um histórico de incertezas tão grandes. 

    Então, a única forma de você conseguir traçar metas de mais de 10 anos é se você já conseguiu contemplar as metas de curto e médio prazo.

    Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa para ser um aposentado Rico, independente e educado financeiramente. 

    Dessa forma, você poderá deixar muito mais do que recursos para a sua família, mas também uma ótima educação financeira que também traz rendimentos incríveis.

    Boa leitura!

    O que é Fundo de Previdência Privada e Como Funciona?

    o que fundo de previdencia

    Um fundo de previdência é como um fundo de investimento de longuíssimo prazo

    Como citado, os fundos de previdência privada representam uma forma de investir para complementar a sua aposentadoria pública e também servem para bater metas de longo prazo, como comprar uma casa por exemplo.

    Ou seja, o seu fundo de previdência pode ser a sua reserva para atingir objetivos futuros. Você pode inclusive compor um mix de fundos de previdência a fim de contemplar mais objetivos e diversificar o seu risco.

    Dessa forma, você tem tudo para estar bem mais Rico daqui 10 anos.

    Imagine poder se aposentar com dignidade, morar na praia, comprar aquele sítio no interior.

    Seria muito bom, certo?

    Isso está ao seu alcance se você tomar as decisões certas agora, no presente. Só cabe a você tomar uma atitude.

    De acordo com o plano de previdência escolhido e com um bom planejamento financeiro, você é capaz de garantir um futuro muito bom.

    Através dos fundos de previdência, você pode complementar a sua aposentadoria, pode proporcionar muito mais tranquilidade a sua família, pode pagar os estudos dos filhos ou netos.

    Provavelmente essa é a melhor forma de garantir uma aposentadoria digna e independente de qualquer tipo de reforma da previdência.

    Mas como funciona um plano de previdência privada?

    Na previdência pública, atualmente, o Governo usa seus pagamentos para pagar a aposentadoria de quem está aposentado agora, deixando você totalmente dependente das futuras gerações para receber seu benefício.

    É uma pirâmide insustentável porque há uma tendência de ter cada vez mais idosos e menos jovens, justamente por isso que a reforma da previdência é tão importante para a economia nacional.

    Diferente disso, a previdência privada guarda todo o dinheiro que é aplicado mensalmente, investe em produtos de qualidade escolhidos pelo gestor do fundo e devolve tudo isso corrigido de uma vez ou em pagamento de salários.

    🔴 Atenção:  Mesmo investindo em previdência privada, é indicado que você continue contribuindo com o INSS para garantir outros direitos como auxílio-doença e outros.

    Como dito, o seu plano de previdência possui duas fases distintas: a de acúmulo e a de usufruto.

    A primeira pode durar muitos anos. Então, você deve ser realmente paciente e pensar a longo prazo. A fase de usufruto é marcada pelo momento em que você para de contribuir e passa a retirar dinheiro do fundo.

    Qualquer pessoa pode fazer um plano de previdência e se você já tem uma reserva de emergência de curto prazo e alguns investimentos de médio prazo, essa pode ser uma boa hora para aplicar pensando no futuro.

    Os Tipos de Previdência Privada

    tipos de fundo de previdencia

    Veja os detalhes da previdência privada

    Entenda que investir é adquirir produtos financeiros. Então, nunca invista em algo que não conheça. 

    Isso é como entrar em uma concessionário e comprar qualquer carro, sem saber se ele é econômico, seguro e adequado para os seus objetivos ou comprar um smartphone de forma aleatória. 

    Se você estuda tanto para comprar coisas que não deixam você mais Rico, por que deixaria de checar cada detalhe de um investimento que acompanhará você por muito mais tempo que um celular ou um carro?

    Então, para começar a entender o que é um fundo de previdência privada, você precisa entender 3 coisas de forma muito claro:

    • Diferença entre PGBL e VGBL
    • Tributação Progressiva e Regressiva
    • Categorias de fundos de previdência

    Continue lendo para saber mais:

    PGBL ou VGBL

    PGBL significa Plano Gerador de Benefício Livre e VGBL significa Vida Gerador de Benefício Livre.

    Para saber qual é melhor para você, a primeira pergunta a ser feita é:

    Quando você declara seu imposto de renda, você o faz de forma simples ou completa? 

    Essa resposta depende se as suas despesas dedutíveis (gastos com dependentes, educação, saúde e etc) ultrapassam ou não o valor de R$ 16.754,34 ao ano.

    Se ultrapassam, você deve ser optante do PGBL porque poderá pagar menos impostos e caso não, o VGBL é o mais recomendado.

    Fundo de Previdência PGBL

    Ao optar por um fundo de previdência PGBL, você pode deduzir para até 12% da sua renda bruta tributável anual. O que ultrapassar isso não é dedutível. Por isso, essa opção não é recomendada para quem deseja aplicar mais de 12% da sua renda bruta anual. 

    Ao solicitar o resgate desse tipo de investimento, a alíquota incide sobre o valor total do fundo, incluindo o montante acumulado mais os seus rendimentos.

    A vantagem disso é que os seus rendimentos serão também sobre o valor que seria pago ao IR, aumentando sua rentabilidade até o fim do período.

    Fundo de Previdência VGBL

    Se você declara o imposto simples, o VGBL é o mais indicado.

    Ao solicitar o resgate nesse regime, a alíquota incide apenas sobre os rendimentos.

    No VGBL, não existem limites sobre a sua contribuição. É possível ultrapassar o valor de 12% da sua renda e ter um benefício proporcional.

     Dica Rico  💰

    Você também pode combinar PGBL e VGBL, investindo 12% da sua renda bruta em um fundo PGBL para conseguir vantagens fiscais e quanto desejar em outro fundo VGBL para poder se aposentar com um patrimônio mais robusto.

    Tipos de Tributação do Fundo de Previdência Privada

    tributacao-fundo-de-previdencia

    O segundo passo é optar pelo tipo de tributação

    Se você optar pelo plano regressivo, a alíquota do imposto diminui ao longo do tempo, começando em 35% em até 2 anos (por isso não é recomendado para curto prazo) e chega na menor alíquota de 10% investindo acima de 10 anos

    Veja abaixo:

    Tempo de contribuição Alíquota %
    Até 2 anos

    35

    De 2 a 4 anos 30
    De 4 a 6 anos 25
    De 6 a 8 anos 20
    De 8 a 10 anos 15
    Acima de 10 anos 10 

    Este plano pode não ser muito recomendado para quem deseja resgatar antes de 10 anos de aplicação.

    A tabela progressiva pode ser mais indicada para esse tipo de objetivo, mas nesse caso vai depender do valor que você irá resgatar. 

    Veja abaixo:

    Base de cálculo anual em R$ Base de cáculo mensal em R$ Alíquota %
    Até 22.847,76 Até 1.903,98 Isento
    De 22.847,88 até 33.919,80 De 1.903,99 a 2.826,65 7,5%
    De 33.919,92 até 45.012,60 De 2.826,66 a 3.751,05 15%
    De 45.012,72 até 55.976,16 De 3.751,06 a 4.664,68  22,5%
    Acima de 55.976,16  Acima de 4.664,68  27,5

    Não faz muito sentido investir para uma aposentadoria ou outro investimento de longo prazo e resgatar a curto prazo. Por isso, o ideal é manter o dinheiro aplicado e seguir fazendo aportes para resgatar após 10 anos.

    Neste caso, opte pelo sistema de tributação regressiva. Pouquíssimos investimentos conseguem uma alíquota tão baixa como essa de 10%. Isso faz toda a diferença a longuíssimo prazo

    Categorias de Fundos de Previdência

    previdencia rico

    As categorias dos fundos são definidas de acordo com sua estratégia de investimentos

    Cada fundo de previdência privada conta com uma estratégia de investimentos que é administrada por um gestor.

    Essa estratégia pode ser mais arriscada ou mais conservadora. Quanto mais arriscada, maior a volatilidade, podendo trazer mais lucro a longo prazo ou prejuízo no curto prazo. É como um fundo de investimentos comum. Tudo depende do seu prospecto.

    Por isso, você precisa analisar diversos fatores como:

    • Estratégia
    • Gestor
    • Histórico de Rendimento
    • Rating do fundo (avaliação de risco)
    • E outros detalhes

      Mas como funciona um fundo de investimento?

    Um fundo funciona de forma parecida com  um condomínio residencial. Cada morador é dono de uma casa (cota) e remunera um síndico ou administrador (gestor do fundo) para gerir e manter o condomínio organizado (portaria, salão de festas, jardins e etc).

    No condomínio, existem normas. No fundo, existe o regulamento onde estão descritas todas as regras como prazo de aplicação, horários, custos e o mais importante: a taxa de administração.

    Somente um fundo de investimento poderia possibilitar o acesso a uma gestão profissional que diversifica o capital em muitos ativos, que muitas vezes não seriam acessíveis ao pequeno investidor.

    Assim, é fundamental escolher com cuidado o seu fundo de previdência. Na Rico, nós selecionamos os melhores gestores para que você não corra o risco de estar exposto a estratégias mal fundamentadas.

    Então, essa escolha depende dos seus objetivos e claro, do seu perfil de investidor.

    Não é recomendado, por exemplo, que uma pessoa conservadora que deseja segurança comprometa 20% da sua renda bruta em aplicações agressivas de longa prazo.

    Veja os tipos abaixo:

    Renda Fixa Pós-fixados

    O fundo de previdência de renda fixa pós-fixada aplica majoritariamente em Tesouro Direto e ativos indexados a algum indicador de referência como o CDI.

    Renda Fixa Pré/Inflação

    Esse tipo de fundo de previdência se difere do pós-fixado porque seus produtos têm uma variação híbrida que pode ser prefixada e/ou atrelada à inflação ou ao CDI.

    Multimercados Macro

    Os multimercados possuem uma estratégia que leva em conta o contexto macroeconômico de médio e longo prazo. Eles possuem liberdade para investir renda fixa, câmbio, ações, derivativos e investimento no exterior.

    Ações

    Esse tipo de fundo deve investir a maior parte do patrimônio em carteira em ações. Este tipo de fundo não é diretamente comercializado.

    Vantagens e Desvantagens de Investir em um Fundo de Previdência Privada

    Os fundos previdenciários são muito recomendados para aposentadoria e objetivos de longuíssimo prazo. No entanto, além das vantagens, esses produtos também possuem desvantagens.

    Saiba mais:

    Vantagens

    • Abatimento do IR - você pode deduzir os aportes em previdência PGBL se declara pelo formulário completo
    • Melhor alíquota de IR - tributação de apenas 10% ao investir por mais de 10 anos
    • Liberdade - por meio da portabilidade, é possível trocar seu fundo e seguradora de forma simples e sem ter que pagar resgatar, pagar IR e investir de novo
    • Resgate flexível - você pode efetuar resgates mensais ao longo da fase de acúmulo ou receber tudo no final do período de forma integral ou em pagamentos mensais
    • Sucessão patrimonial - em caso de falecimento, o patrimônio investido não entra no processo de inventário e testamento e de acordo com as regras do seu estado, pode ser que nem haja desconto do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doações (ITCMD)

    Desvantagens

    • Taxas - todo plano possui a taxa de administração cobrada pelo gestor e pode possuir outras taxas de acordo com o banco ou corretora.

    🔴 Atenção:  Na Rico, você paga taxa zero de carregamento e taxa zero de custódia para investir em fundos de previdência.

    • Tributação - você pode ter que pagar mais tributos que o necessário se resgatar no curto prazo ou se optar pelo tipo de previdência errada para o seu perfil
    • Composição - a rentabilidade depende de acordo com a composição dos investimentos do fundo e você não tem controle sobre isso, portanto conheça os tipos de ativos de cada fundo
    • Riscos - o seu fundo pode render menos do que você espera ou mais, além disso, o ativo não possui cobertura do FGC
    • Período de carência - se você precisar desse dinheiro a curto prazo você pode ter perdas
    • Rentabilidade - muitos investimentos (como ações por exemplo) podem trazer mais rendimento, principalmente se você for capaz de fazer uma gestão ativa de carteira

    Fundo de Previdência ou Fundo de Investimento comum?

    Se você quer resgatar em menos de 10 anos, aproveitando uma tendência do mercado de curto, médio ou longo prazo, o ideal pode ser investir em fundos de investimentos.

    Se você quer contemplar objetivos de longo prazo, opte pelo fundo de previdência. Ele possui a vantagem de não ter come-cotas. Esse evento é familiar ao investidor de fundos.

    Trata-se de uma antecipação do Imposto de Renda em fundos de renda fixa, multimercado e cambial. A tributação ocorre de forma semestral e ela segue uma tabela regressiva. 

    Todo Fundo de Previdência Privada é Bom?

    Claro que não!

    Existem MUITOS planos de previdência por aí que possuem um excesso de taxas que diminuem a sua performance.

    Essas taxas são como âncoras que não deixam o seu patrimônio decolar ao longo dos anos.

    Fique atento principalmente aos fundos de previdência oferecidos por grandes bancos. Normalmente, eles não são um bom negócio para você, investidor. 

    Por mais que seu gerente indique e tenha uma boa intenção, não caia nessa.

    E se você já adquiriu um produto desse tipo, faça a portabilidade para a Rico. Você não paga nada por isso e terá acesso a uma vasta seleção de fundos de previdência com taxas muito competitivas.

    Conclusão

    fundo previdencia conclusao

    Pronto para investir em um fundo de previdência privada?

    Realizar os grandes sonhos e ter um futuro mais tranquilo é o que todos desejam. Para chegar lá, você precisa tomar uma decisão agora de organizar sua vida financeira e ter uma mentalidade rica.

    O primeiro passo é planejar o seu futuro.

    Onde você quer estar daqui 1, 2, 5, 10, 20 anos?

    Crie uma linha do tempo com seus objetivos e invista de acordo com o caminho desejado.

    Claro que você precisará revisitar esses planos e ajustá-los. Afinal, você evoluirá com o passar do tempo, ganhará mais mensalmente, terá novas fontes de renda e também terá mais conhecimento para investir em diferentes produtos.

    Dessa forma, você será um investidor consciente e acima da média.

    Se quiser continuar aprendendo sobre investimentos, leia esses outros artigos do blog:

    Ao chegar nas metas acima de 10 anos, considera os fundos de previdência. E não esqueça: fique por dentro de todos os detalhes desse tipo de produto antes de investir como por exemplo seu regime de impostos, categoria de risco, estratégia do gestor e etc.

    Tenha acesso aos planos de previdência mais renomados do mercado

    Se ficou com qualquer dúvida, comente abaixo!

    Bons investimentos!

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    Topics: Como começar a investir

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