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    CDB ou Tesouro Direto: Descubra Agora Qual é Melhor! (+ Simulador)

    by Rico.com.vc on Novembro 13, 2017

    cdb ou lci

    Você sabia que o CBD e o Tesouro Direto são investimentos tão seguros quanto a poupança?

    CDB ou Tesouro Direto são as estrelas da renda fixa. A quantidade de investidores que apostam nestas aplicações financeiras não para de crescer. 

    Como sabemos, a poupança rende cada vez menos. Então, muitas pessoas estão migrando dela em busca de investimentos mais rentáveis e tão seguros quanto.

    Hoje, há uma infinidade de aplicações em renda fixa e elas geram muitas dúvidas sobre qual escolher, afinal é o seu dinheiro que está em jogo. 

    Não sabe onde investir em 2018? Então conheça agora as indicações dos nossos especialistas e comece o ano com o pé direito!

    Entre CBD ou Tesouro Direito, há muitas diferenças.

    Antes de investir, você deve conhecer cada um destes títulos e descobrir qual deles é o mais apropriado para a sua carteira. 

    Para isso, preparamos um guia completo com tudo o que você deve saber sobre os dois investimentos: 

    • O que é Tesouro Direto e CBD?
    • Qual deles é o melhor? 
    • Simulação: CDB x Tesouro Direto 
    • Quais os riscos de cada título?
    • Tesouro Direto ou LCA?
    • LCI ou CDB?
    • Por que a poupança não é um bom investimento?

    Se você tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final da página!

    Boa leitura!

    O Que é Tesouro Direto?

    cdb x tesouro direto - O Que é Tesouro Direto

    O Tesouro Direto é a aplicação de renda fixa mais popular entre os investidores

    O Tesouro Direto é um Título Público emitido pelo Tesouro Nacional. Ele é um empréstimo que você faz ao governo, que oferece uma taxa de juros como contrapartida. 

    Este investimento representa um papel de dívida do Estado. O dinheiro captado é utilizado para financiar áreas como infraestrutura e educação. 

    O programa foi criado em 2002. Hoje, há mais de 1,6 milhões de investidores. De acordo com o balanço do Tesouro Nacional, 60.278 pessoas se cadastraram no programa em setembro de 2017. 

    Tesouro Direto oferece os seguintes tipos de títulos: prefixados, pós-fixados ou híbridos. Confira as características de cada um: 

    Prefixados

    Esta é a categoria mais conservadora. O título possui uma taxa de rentabilidade fixa, por exemplo, 9,80% ao ano. Então, ela se manterá até o vencimento. 

    No momento da compra, você já sabe o quanto vai receber no dia do resgaste. Você também pode calcular o valor a ser investido hoje para atingir o montante desejado no futuro.

    O prefixado se divide em Tesouro Prefixado (LTN) e Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (NTN-F). A diferença entre eles é que a NTN-F paga os rendimentos semestralmente. 

    Com a taxa fixa, estes títulos se tornam fáceis de investir e acompanhar. Eles são mais indicados para médio e longo prazo.

    Em tempos de queda da taxa Selic e da inflação, ele também é uma boa escolha, principalmente se você acredita que estes índices vão cair mais. 

    Neste cenário, o prefixado pode trazer rentabilidade superior aos demais títulos. Assim você protege o seu dinheiro de qualquer oscilação do mercado financeiro

    Pós-fixados

    O título público desta modalidade é o Tesouro Selic. Ele é um dos papeis essenciais a todos os tipos de carteiras. 

    Um dos maiores atrativos dele é a liquidez diária. Diferentemente do prefixado, os lucros são acrescidos à aplicação todos os dias. 

    A rentabilidade anual deste título é exatamente o valor da taxa Selic. Com isso, os ganhos sofrem oscilações até o vencimento. 

    Este é o papel com menor volatilidade. Ou seja, a diferença entre o preço de compra e venda é muito pequeno. 

    Híbridos

    Na categoria, temos Tesouro IPCA+ (NTN-B Principal) e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais (NTN-B). Eles são os mais investidos, com estoque superior a 61%. 

    O título é híbrido porque é oferecida uma taxa fixa mais o valor do IPCA do período. Então você só terá apenas uma previsão do quanto o seu dinheiro vai render. 

    O Tesouro IPCA é recomendado para investimentos de médio e longo prazos. Com ele, você mantém o seu poder de compra no futuro. 

    Uma das vantagens deste título é o potencial de valorização. Ele pode ser utilizado em estratégias de venda antecipada, trazendo lucros expressivos aos investidores. 

    O Que é CDB?

    cdb x tesouro direto - o que é cdb

    O CDB ganhou popularidade nos últimos anos

    O CDB é o Certificado de Depósito Bancário. Ele é um título privado emitido pelas instituições financeiras, representando um empréstimo. 

    Segundo os dados divulgados pela Cetip, de dezembro de 2016, o valor total no investimento chegou a R$ 549 bilhões, o segundo maior em volume em renda fixa.

    A taxa de rentabilidade do CDB pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida. A lógica é a mesma que para os títulos públicos. 

    Os mais populares são os pós-fixados, principalmente os atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário)

    Os títulos privados híbridos costumam ter rentabilidade indexada ao IPCA. Neste caso, funcionam como o Tesouro IPCA+. 

    A taxa de retorno oferecida pelos CBDs costuma ser maior que a do Tesouro Direto, principalmente os emitidos por bancos menores. 

    Este investimento é recomendado para médio e longo prazo. A venda antecipada pode acarretar em perdas para o investidor. Então, invista sempre com a intenção de levar o investimento até o vencimento.

    CDB x Tesouro Direto - Riscos

    CDB x Tesouro Direto - Riscos

    Tesouro Direto tem risco menor que o CDB

    Ao comparar CDB ou Tesouro Direto, um dos fatores que você deve analisar são os riscos associados aos dois tipos de investimentos. 

    Diferentemente do Tesouro Direto, os CDBs contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Caso a instituição quebre, o valor de cobertura é de até R$ 250 mil por CPF. 

    No entanto, o Tesouro Direto também é considerado extremamente seguro, porque é muito raro que o Estado venha à falência. Antes disso, todas as instituições financeiras já teriam falido.

    Assim, ambas as aplicações são realmente muito seguros, mesmo em comparação a outros investimentos de renda fixa.

    CDB x Tesouro Direto: Qual é Melhor? 

    CDB x Tesouro Direto: Qual é Melhor?

    CBD x Tesouro Direto: nesse caso, o segundo é mais flexível

    Ao decidir qual é o mais adequado para a sua carteira entre CBD ou Tesouro Direto, alguns pontos devem ser analisados. Confira: 

    1. Perfil de Investidor

    Conhecer o seu perfil de investidor é o primeiro passo. Avalie qual o nível de risco x retorno que você está disposto a correr. 

    Mesmo que ambos sejam Renda Fixa, eles podem ser mais agressivos, como o Tesouro IPCA, ou mais conservadores, como um CDB prefixado. 

    2. Aporte inicial

    Antes de investir, você deve definir qual o valor disponível para a aplicação. O aporte mínimo do CDB varia muito de acordo com o emissor.

    Já o Tesouro Direto, por ser emitido pelo governo, foi pensando para atender a todos os públicos. A partir de R$ 30, você já pode adquirir o seu título. 

    3. Frequência 

    Saiba também a frequência e o valor de aplicação. Por exemplo, se você deseja investir mensalmente uma quantia de cerca de R$ 100, o Tesouro Direto é mais vantajoso. 

    Enquanto isso, se você quisesse investir novamente em um CDB, você teria que fazer uma nova aplicação, respeitando o valor mínimo de investimento. Nesse sentido, o Tesouro é mais flexível, pois é vendido em frações. 

    Uma das estratégias pode ser comprar os títulos públicos até que você tenha o valor suficiente para migrar para um CDB. 

    4. Liquidez

    Este é um fator importante ao comparar CDB ou Tesouro Direto. A liquidez é a disponibilidade imediata do valor de resgate. 

    O CDB pode ter carência. Ou seja, você não pode vender antecipadamente durante um período. Em contrapartida, a rentabilidade oferecida costuma ser maior.  

    No Tesouro Direto, você pode vender o título a qualquer momento. Porém, algumas ressalvas devem ser feitas. 

    A venda destes papéis é a preço de mercado. Você pode utilizar como estratégia de ganhos, fazendo uma boa marcação e vendendo no momento certo, de alta. 

    Caso contrário, o seu título poderá ter rentabilidade negativa, acarretando perdas no seu investimento. 

    5. Rentabilidade

    Ao comparar CDB ou Tesouro Direto, a rentabilidade depende de: tipo de título, prazo de vencimento e risco. 

    Você deve analisar o indexador e as taxas oferecidas. Por exemplo, um CDB que oferece 100% do CDI terá rendimento semelhante ao Tesouro Selic. 

    Algumas regras de renda fixa são válidas na maioria dos casos: 

    • Quanto maior o risco da instituição, maior a rentabilidade
    • Quanto maior o prazo de investimento, maior o prêmio oferecido
    • Para o CDB: quanto maior o aporte mínimo, maior a rentabilidade

    6. Custos

    Outro ponto na comparação entre CDB ou Tesouro Direto são os custos. Em ambos casos, há a cobrança regressiva do Imposto de Renda (IR)

    Ela incide apenas sobre os rendimentos das aplicações e segue a esta tabela: 

    Prazo

    Alíquota (%)

    Até 180 dias

    22,5

    De 181 a 360 dias

    20,0

    De 361 a 720 dias

    17,5

    Acima de 720 dias

    15,0

    Tabela da alíquota regressiva do Imposto de Renda - Fonte: BM&FBovespa

    Nos primeiros trinta dias do investimento, os dois também sofrem a cobrança do IOF. Este é o Imposto sobre Operações Financeiras.

    Ao solicitar o resgaste do valor neste período, ele é cobrado de forma proporcional ao tempo da aplicação. 

    O CDB pode cobrar taxa de administração. Ao investir pelo banco, provavelmente você terá que pagar este custo. Por isso, sempre escolha uma corretora, como a Rico. Aqui a taxa é zero!

    O Tesouro Direto tem a taxa de custódia. Ela é cobrada pela BM&F Bovespa de forma semestral, totalizando 0,30% ao ano. 

     Confira aqui como declarar Tesouro e CDB no IR 2018

    CDB ou Tesouro Direto - Simulador

    simulador cdb tesouro direto

    Veja o rendimento entre CDB x Tesouro Direto

    Utilizamos o nosso Simulador de Investimentos para você comparar CDB x Tesouro Direto na prática. Confira os resultados:

    Prefixado

    Neste caso, utilizamos o Tesouro Prefixado e um CBD com liquidez diária e rentabilidade de 100% do CDI . Ambos com aplicação de R$ 10 mil. 

    tesouro prefixado.jpgcdb liquidez diaria.jpg

    tesouro prefixado2.jpgcdb liquidez diaria2.jpg

    Exemplos de CBD x Tesouro Direto - Tela capturada em 07/11/17

    Os resultados mostram que o Tesouro Direto teve 15% a mais de rentabilidade que o CDB. Note que o CDI atual é de 7,25% ao ano. Já o Prefixado oferecia 8,45% a.a. 

    A vantagem deste título público é que se a Selic cair mais até 2020, este rendimento é mantido, trazendo excelentes resultados.  

    Pós-fixado

    Confira o exemplo aplicando R$ 10 mil em um CBD pós-fixado com taxa de 120% do CDI no Tesouro Selic.

    cdb pós fixado.jpgtesouro selic.jpg

    cdb pós fixado2.jpgtesouro selic2.jpg

    Exemplos de CBD x Tesouro Direto pós-fixados - Tela capturada em 07/11/17

    Perceba que o rendimento líquido do CDB foi 14,7% superior ao Tesouro Direto. Este resultado é por conta da taxa de 120% sobre o CDI, totalizando 8,70% a.a.

    Enquanto o Tesouro Selic rende 7,25% ao ano. Além disso, os custos são superiores em mais de R$ 80,00 em relação ao CDB. 

    Híbrido

    Utilizamos um CBD que paga a taxa de 6,2% + IPCA e o Tesouro IPCA+. Ambos com valor investimento de R$ 10 mil. 

    tesouro ipca.jpgcdb ipca.jpg

    tesouro ipca2.jpgcdb ipca2.jpg

    Exemplos de CBD x Tesouro Direto híbridos - Tela capturada em 07/11/17

    O resultado da simulação mostra que o Tesouro IPCA+ rendeu de 13% a mais no período que o CDB. 

    Mesmo com a taxa oferecida de 1% ser menor e a cobrança de tributos ser maior, o Tesouro IPCA+  foi melhor, evidenciando o potencial de valorização deste título público.

    O rendimento é ainda mais expressivo para títulos públicos de vencimento longo.

    Mas vale lembrar que os rendimentos dependem de uma série de fatores já citados e, portanto, o ideal é investir o seu dinheiro em diferentes aplicações.

    Assim, você garante maior segurança e rentabilidade.

    Tesouro Direto ou LCA

    CDB x tesouro direto - Tesouro Direto ou LCA

    Mesmo com a isenção da LCA, você deve analisar a taxa de rendimento oferecida

    A LCA são as Letras de Crédito do Agronegócio. Elas são emitidas pelas instituições financeiras e os recursos são destinados para o financiamento do setor agrícola. 

    Ao comparar LCA e Tesouro Direto, o princípio de rentabilidade é semelhante. Sendo que as LCAs mais ofertadas são as pós-fixadas atreladas ao CDI. 

    Este títulos privados possuem aporte mínimo a partir de R$ 10.000. Já no Tesouro Direto,  o valor inicial é de R$ 30. 

    A LCA tem período de carência mínimo de 90 dias. Então, você não pode resgatar o que investiu durante este tempo. No Tesouro, não há esta retrição.  

    O risco associado de ambos é baixo. A LCA conta com a garantia do FGC para valores de até R$ 250 mil. 

    Na tributação, o Tesouro Direto leva desvantagem. Já que as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de qualquer taxa. 

    LCI x CDB

    A LCI (Letra de Crédito Imobiliária) é semelhante à LCA. A diferença é que o financiamento dela é direcionado ao setor imobiliário. 

    Comparando LCI e CDB, os rendimentos dependem da taxa e da categoria escolhida, sendo que a LCI tem uma gama de produtos menor. 

    Sobre o aporte mínimo, o Certificado de Depósito Bancário pode oferecer valores iniciais mais acessíveis aos investidores. 

    O risco destas aplicações depende do prazo de vencimento e da instituição emissora, já que contam com a cobertura do FGC em até R$ 250 mil. 

    Quanto aos custos, a LCI é mais vantajosa. Ela é isenta de todos os tributos. Porém, há CBDs que rendem mais que ela mesmo assim. Nunca deixe de simular e comparar os investimentos. 

    Poupança Nunca é Bom Investimento

    CDB x tesouro direto - Poupança Nunca é Bom Investimento

    Com a Selic em queda, a poupança oferece rendimento ainda menor

    Já foi a época em que a poupança era vantajosa. A partir de 2012, a nova regra de cálculo tornou esta aplicação ainda menos rentável. 

    A rentabilidade da poupança segue a seguinte métrica: 

    • Com a taxa Selic acima de 8,5% a.a: rendimento de 0,5% ao mês + TR
    • Taxa Selic menor ou igual a 8,5%: rendimento de 70% da Selic + TR

    Hoje, estamos com a taxa básica de juros em 7,25% ao ano. Então, o rendimento da poupança é de apenas 5,1% ao ano. Ao comparar com o IPCA, o ganho real é de apenas 2,3% a.a. 

    Note que a maioria dos investimentos em renda fixa apresentam rentabilidade muito maior do que esta aplicação. Um exemplo é o Tesouro Selic. Com ele você ganha 4,5% sobre a inflação. 

    Ao considerar as aplicações que pagam mais de 100% do CDI, a diferença é ainda maior.

    Caso as projeções do mercado se realizem, a taxa Selic pode cair para 7,0% no final de 2017. Com isso, poupança renderá menos de 5,0% ao ano.

    A recomendação é que você invista o seu dinheiro em alternativas mais rentáveis como Tesouro Direto, CDBs e LCI/LCA.

    Precisamos de mais motivos para você sair dela agora mesmo?

    Conclusão

    cdb ou tesouro - qual é o melhor

    A escolha entre CDB x Tesouro Direto depende dos seus objetivos ao investir

    O Tesouro Direto é um título público, enquanto o CDB é emitido pelas instituições privadas. Ambos são excelentes opções de renda fixa. 

    Ao escolher entre CDB ou Tesouro Direto, você deve considerar alguns aspectos como: rentabilidade, riscos, custos, liquidez e o seu perfil de investidor. 

    O Tesouro é mais acessível para todos os públicos. Além disso, existe a facilidade para venda antecipada. 

    Já o CDB pode ter carência, mas costuma oferecer rentabilidades mais atrativas.

    Sobre a LCI e LCA mesmo com a isenção das taxas, você deve analisar qual se adequa melhor aos seus objetivos e prazos.

    O ideal é sempre manter uma carteira diversificada.

    Conheça mais sobre renda fixa lendo estes outros artigos do nosso blog:

    Com o nosso Simulador de Investimentos, vimos que para escolher entre CDB ou Tesouro Direto você precisa verificar os rendimentos anual e no período. 

    A poupança não é um bom investimento. Com ela você está perdendo dinheiro! 

    A nossa recomendação é que você invista em diferentes produtos de renda fixa.

    Aqui na Rico, você encontrará investimentos muito rentáveis e com toda a segurança necessária! Os produtos de renda fixa são pré-selecionados por nossos especialistas, que avaliam o rating e a qualidade desses produtos antes de ofertá-los em nossa plataforma.

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    Topics: Renda Fixa

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