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    CDB ou Poupança? Saiba Qual é o Melhor e Mais Rentável

    by Rico.com.vc on Julho 2, 2018

    cdb ou poupanca

    Por que aplicar na poupança é um grave erro financeiro?

    Ao avaliar CDB ou poupança em 2018, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é, de longe, a melhor opção para você investir.

    Quer saber porquê? Continue lendo esse artigo.

    Mostraremos como você pode ter até 50% mais rentabilidade deixando a poupança para investir em produtos financeiros realmente atrativos!

    A caderneta de poupança possui algumas vantagens sim, mas todas as suas vantagens são superadas por outro produtos que são mais flexíveis e rentáveis do que ela.

    O CDB, por exemplo, é tão seguro quanto a poupança. É claro que se você escolher o CDB errado, terá um rendimento ainda pior que a poupança. 

    Por isso, antes de escolher entre CDB, poupança ou qualquer outra aplicação de renda fixa, não deixe de ler as dicas deste artigo.

    Você vai conferir um simulador de investimento, para saber qual o melhor rendimento do CDB para você.

    Se tiver qualquer dúvida, deixe um comentário no final do artigo.

    Boa leitura!

    Se o seu gerente tentar convencer você que a poupança é melhor, leia este artigo e entenda porque ele não é seu amigo

    Como Funciona o CDB (Certificado de Depósito Bancário)

    cdb ou poupanca como funciona

    O CDB é um título de dívida emitido apenas por bancos. 

    Imagine que você precise de dinheiro para algum projeto pessoal. O que você faz caso não tenha ou não queira gastar seu próprio dinheiro? Você pediria ele emprestado, certo?

    O banco neste caso poderia emprestar esse dinheiro. Mas ele faz isso de graça? Claro que não. Ele é uma instituição que visa lucro e ainda existe a chance de você não pagar e ele ficar no prejuízo.

    Por isso, o banco calcula esse risco e quanto ele precisa de lucro de acordo com a economia e uma série de fatores, então transforma tudo isso em uma taxa de juros que você deve pagar mensalmente.

    No Brasil, a taxa de juros bancária é uma das maiores mundo. Segundo dados de 2017, é pelo menos 8 vezes mais caro pedir dinheiro emprestado aqui do que nos EUA.

    E quando o banco é que precisa de dinheiro, ele pede a quem? Bom, existem muitas possibilidades.

    Eles podem pedir a outros bancos, podem abrir o capital e vender ações, podem vender seus produtos bancários e podem até pedir dinheiro emprestado a pessoas físicas como você.

    Provavelmente isso já tenha acontecido. O CDB é um título de dívida emitido por bancos com o intuito de captar recursos sob uma taxa de juros combinada na compra do título.

    Ou seja, você, hoje, pode emprestar dinheiro ao banco e receber juros. Claro, essa taxa costuma ser muito menor do que a cobrada pelos bancos de até 233,8% ao ano.

    No entanto, é uma ótima forma de fazer o seu dinheiro trabalhar por você.

    Mas e a poupança?

    Como dito, ela não é boa para você por dois motivos: sua baixa rentabilidade e sua flexibilidade para resgate. Em 2015, por exemplo, ela teve um rendimento real (descontada a inflação) negativo.

    Todo CDB é bom?

    Essa é uma questão importante. Existem CDB´s que não são tão atrativos e você nunca verá eles na Corretora Rico. Nós selecionamos apenas o melhor do melhor para os nossos clientes.

    Mas existem outras instituições que também oferecem CDB´s. No caso, o próprio banco emissor. Então, se um dia, o banco onde você tem conta corrente oferecer um CDB, NÃO ACEITE!

    Como o seu banco é grande. Ele provavelmente não deve ter problemas em captar dinheiro. Por isso, não precisa pagar muito em troca de recursos. 

    Na verdade, todo produto financeiro oferecido por grandes bancos, geralmente, são RUINS: título de capitalização, poupança, CDB e etc.

    Opte por bancos pequenos. Como dito, esse tipo de CDB você encontra apenas em corretoras. Veja porque o CDB rende mais.

    Qual o Rendimento do CDB em 2018

    O CDB pode ter três tipos de rendimento:

    • prefixado (taxa fixa mensal)
    • pós-fixado (indexado a um indicador)
    • híbrido (combina os dois)

    Em todos os casos, ele vai normalmente render mais do que o CDI (principal referência de rendimento da renda fixa).

    Como Funciona a Poupança 2018

    como funciona cdb ou poupanca

    A poupança também é emitida por bancos.

    É simples. É uma aplicação feito no banco que rende uma taxa definida pelo Governo. Então, todas as poupanças rendem a mesma coisa. A diferença é que alguns bancos podem oferecer sorteios e premiações. 

    Mas não é o que você busca, certo?

    Um dos piores defeitos da poupança nem é o seu rendimento (que é pequenino), mas sim como de fato ela funciona.

    Você pode achar que ela é como uma conta corrente e basta sacar o dinheiro para ter o que aplicou mais o lucro do período, mas não é bem assim.

    A poupança leva o mês inteiro para render.

    Ou seja, ela tem um aniversário mensal de rendimento. Digamos que, por exemplo, o aniversário da sua aplicação é todo dia 30 e você precise sacar o dinheiro dia 29 por causa de uma emergência, você terá perdido quase um mês inteiro de rendimentos.

    Caso o total depositado seja R$ 100.000 por exemplo, você perderia R$ 370 de rendimento (a poupança rende pouco mesmo).

    Como Calcular o Rendimento da Poupança

    Depois de 2012, a regra da poupança mudou. Se a Selic for menos que 8,5% ao ano (atualmente está 6,5%), a poupança vai render 70% da Selic + a TR (Taxa Referencial).

    Hoje, isso significa algo em torno de 4,55% ao ano ou 0,37% ao mês.

    Caso a Selic estivesse maior que 8,5%, renderia 0,5% mais a TR ao mês.

    CDB ou Poupança? Como Saber Qual Melhor Investimento em 2018

    Existem CDB´s que possuem liquidez diária e rendimento maior que a poupança. Como são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), você tem o seu dinheiro e rendimento protegidos em caso de quebra do banco (até R$ 250.000 por CPF).

    Assim, o CDB é melhor que a poupança. O melhor rendimento de CDB hoje na Rico (2 de julho de 2018) é de 7,41% ao ano - cerca de 0,61% ao mês. Isto com o imposto e taxas já descontados.

    É mais de 1% que você coloca no seu bolso. Pode parecer pouco, mas essa diferença é gigante quando os juros compostos entram em ação.

    Então, independente do cenário econômico, o CDB oferecido pela Rico será mais rentável.

    Vantagens e Desvantagens de Investir em CDB

    Veja a seguir os principais motivos para você aplicar ou não em CDB.

    Vantagens do investimento em CDB

    A principal vantagem é o rendimento com segurança. O CDB vai sempre render o combinado (seja uma parcela do CDI ou da inflação ou uma taxa fixa). 

    Ele é seguro, pois é garantido pelo FGC. E existem centenas de CDB´s disponíveis, com diferentes prazos e comportamentos.

    Então, você tem mais liberdade para construir sua carteira de investimentos enquanto que na poupança não existem outras opções.

    Desvantagens de investir em CDB

    O CDB também possui suas desvantagens. Sua rentabilidade sempre seguirá o CDI (que rende algo próximo à taxa Selic). Em momentos como o atual, o índice da renda fixa está muito baixo.

    E não há previsão de voltar ao patamar antigo mais alto.

    Então, você deve diversificar os seus investimentos buscando outros ativos como fundos de investimentos ou até mesmo a compra direta de ações de empresas em que acredita.

    Lembre-se: sempre seja fiel ao seu perfil de investidor, então, exponha ao risco apenas uma fatia do seu patrimônio que deixe você confortável.

    Vantagens e Desvantagens de Investir na Poupança

    Vantagens da Poupança

    Vale a pena usar a poupança em apenas uma situação: você não tem conta em uma corretora e nem deseja ter, mas precisa guardar dinheiro para um objetivo de curtíssimo prazo (30 dias).

    Neste caso, uma poupança pode ser uma boa escolha porque você não precisa tirar o dinheiro do banco.

    No entanto, se você quer realmente se tornar um investidor, é muito importante que você crie a sua conta em uma corretora como a Rico o quanto antes.

    Apenas assim você terá acesso às centenas de produtos financeiros da renda fixa e variável do mercado.

    Desvantagens de aplicar na Poupança

    Como dito, ela rende pouco e apenas uma vez ao mês. Perde disparado para praticamente todos os investimentos de renda fixa. 

    Só é um bom negócio para o banco que recebe o seu dinheiro e paga uma taxa muito pequena em troca.

    CDB x Poupança - Rendimentos no Simulador de Investimentos

    cdb ou poupanca comparacao

    Você também pode simular investimentos na RIco

    Veja por 1+1 como a poupança rende menos do que o CDB nos exemplos reais simulados na plataforma de investimentos online da Rico.

    Se você mesmo quiser realizar estas simulações, basta criar uma conta na Rico. É de graça e é 100% online. Vamos usar o valor de R$ 10.000 em todos os casos.

    Exemplos

    Nome Prazo Rendimento Contratado Taxa anual Rendimento Líquido
    Poupança 365 dias 70% Selic + TR 4,55% R$ 455
    CDB BANCO PAN S/A 365 dias (mas pode sacar em qualquer dia mantendo rentabilidade proporcional) 100% CDI 5,27% R$ 529,33
    CDB BANCO FIBRA SA 1096 dias 122% CDI 6,74% R$ 2.162,85
    CDB BANCO SEMEAR S/A 365 dias 114% CDI 6,04% R$ 606,09
    CDB OMNI BANCO S/A 365 dias 6,92% prefixado 5,71% R$ 573,24
    CDB BANCO FIBRA SA 1826 dias 6,15% + IPCA 7,83% R$ 4.575,20

    Todas as simulações foram realizadas dias 02/05/2018.

    Percebeu como o que mais importante não é apenas a taxa de rentabilidade, mas sim o seu planejamento de quanto tempo deixará o dinheiro rendendo?

    Quando o prazo de investimento for longo, os juros passam a render sobre os juros, fazendo o seu dinheiro aumentar cada vez mais.

    Outros 3 Investimentos Melhores do Que a Poupança

    A renda fixa possui muitos outros investimentos. Conheça eles a seguir e considere cada um deles no momento de escolher um ativo financeiro.

    1. LCI e LCA

    A LCI e a LCA também são emitidas por bancos. No entanto, elas contam com isenção de imposto de renda. Cada título de investimento é único e seu rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento, liquidez e etc.

    Neste caso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB´s. A maior diferença está na isenção de impostos.

    2. Tesouro Direto

    Este é o queridinho da renda fixa. O Tesouro Selic inclusive é um dos maiores concorrentes da poupança, pois oferece mais rentabilidade e liquidez diária. 

    A grande diferença está no emissor. O Tesouro Direto é emitido pelo próprio Banco Central (o Governo Brasileiro). Assim, ele possui a maior segurança institucional do mercado, a própria economia brasileira.

    3. Fundo de Renda Fixa

    Outra opção que tem ganhado muitos adeptos sãos os fundos de investimentos.

    Eles são como condomínios que agregam o capital de diversos investidores e o disponibilizam a um gestor.

    Esse gestor e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros seguindo uma estratégia e dando monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas conseguiriam dar.

    Por esse serviço, é cobrado uma taxa de administração - você deve ficar atento a ela. A parte boa disso é que o rendimento costuma ser maior que produtos mais tradicionais como CDB´s e a poupança.

    O gestor pode escolher entre crédito privado e Tesouro Direto, misturando debêntures, CRA´s, CRI´s, COE´s e muito mais.

    Comece Agora a Fazer Seu Dinheiro Trabalhar Por Você

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    Abra uma conta na Rico e comece a aplicar agora mesmo!

    Investir em CDB na Rico é muito prático!

    O primeiro passo é abrir uma conta em uma corretora de confiança, como a Rico. Para isso, basta inserir os seus dados pessoais, criar um login e senha.

    Agora, transfira o dinheiro para o investimento da sua conta bancária para a conta da corretora através de TED de mesma titularidade.

    Agora, falta apenas escolher o seu CDB.

    Entre na sua plataforma e clique em "Renda Fixa". Aqui, você encontra todos os investimentos que estão disponíveis para aplicação e as informações pertinentes a cada um deles. 

    Utilize o nosso Simulador de Investimentos. Ele é a ferramenta completa para você ter ideia de quanto o seu dinheiro pode crescer nas aplicações desejadas.

    Já escolheu? Então, clique em "Comprar". Insira a quantia a ser investida e a sua assinatura digital. Clique novamente em "Comprar". 

    Pronto! Você acaba de se tornar um investidor de renda fixa e está mais próximo da realização dos seus maiores objetivos! 

    Conclusão

    cdb ou poupanca conclusao

    Gostou do texto? Está pronto para aplicar?

    Em resumo, a poupança tende a perder para outros investimentos de renda fixa, principalmente os oferecidos por uma corretora como a Rico.

    Portanto, não fique mais em dúvida entre CDB ou poupança em 2018. Use o nosso Simulador de Investimentos para calcular o melhor rendimento para você.

    Se você tem dinheiro na poupança ou conhece alguém que tem, faça todo possível para retirar o seu capital de lá.

    Dinheiro na poupança é 'dinheiro na mesa' como se diz no mercado.

    Aqui na Rico, você pode escolher os melhores CDB's e começar a investir hoje mesmo. Basta criar a sua conta. Clique no banner abaixo para começar!

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