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Tudo Sobre Aniversário da Poupança e Quanto Rende

by Rico.com.vc on Agosto 13, 2013

aniversario da poupanca

Você já ouviu falar em aniversário da poupança? Você sabe quanto rende a poupança? Saiba que o aniversário tem impacto no rendimento da poupança e você pode até deixar de ganhar dinheiro se não souber como funciona.

Se quiser aprender tudo sobre o principal concorrente da poupança, leia o nosso guia completo sobre Tesouro Direto.

Neste post, vamos te explicar de uma forma bem simples como funciona e como garantir todo o rendimento possível. E ainda apresentaremos outras aplicações melhores do que a poupança.


O que é Aniversário da Poupança?

aniversario da poupanca quanto rende

Cada depósito possui um aniversário da poupança que deve ser respeitado para não perder dinheiro.

É bem simples. Aniversário da poupança é uma data mensal em que a sua aplicação rende. Cada depósito possui um aniversário da poupança exatamente igual ao dia em que ele foi realizado.

Ou seja, se fizer uma aplicação dia 10 de abril e outra dia 20 de abril, a primeira terá rendimento no próximo dia 10 enquanto a segunda no próximo dia 20.

O nome mais correto não é aniversário da poupança, pois trata-se de uma data mensal. Poderia muito bem ser chamado de 'merversário'. 

Enfim, veja como funciona nesse exemplo a seguir. Imagine que você depositou R$ 80,00 no dia 12 de abril, esse dia será o aniversário da poupança.

A partir daí, todo dia 12 será creditado o rendimento dessa aplicação ao total investido. Mas se no mês seguinte, o dia 12 cair em um fim de semana ou feriado, o rendimento é creditado apenas no próximo dia útil.

Saiba também que a regra é um pouco diferente se o primeiro depósito ocorrer nos dias 29, 30 e 31. Neste caso, o aniversário será no dia 1 do mês seguinte.

Mas antes de sair comemorando o aniversário, espere! Se você fizer um resgate antes do aniversário ou muitos dias depois, você não terá o rendimento completo, daí o jeito é apagar as velas sem comemoração mesmo.

Por exemplo: você fez a primeira aplicação no dia 5 de junho, logo o aniversário é todo dia 5. Então, ao fazer o resgate no dia 2 de agosto por exemplo, você perde o rendimento de um mês inteiro, do dia 5 de julho a 5 de agosto.

E olha que o rendimento da poupança não é lá essas coisas, não é mesmo? O único dia para resgatar o seu dinheiro da poupança que você não perde dinheiro é exatamente no dia do aniversário da poupança. Antes ou depois significa prejuízo.

A dica então é, em primeiro lugar, descobrir qual é a data do aniversário. Segundo, evitar o resgate antes ou depois dessa data e terceiro: será mesmo que essa é a melhor opção de investimento?

A falsa liquidez diária da Poupança

aniversario da poupanca liquidez falsa

A poupança rende muito pouco, perdendo para outros investimentos com rentabilidade diária maior.

Isso significa que toda aquela história de poder sacar o seu dinheiro quando quiser não é bem assim.

Você até pode ter liquidez imediata (capacidade de transformar o investimento em dinheiro na conta rapidamente) sem perder o que já rendeu, no entanto, se tentar resgatar antes do aniversário da poupança, você perderá muitos dias de rentabilidade.

Trata-se de uma liquidez diária falsa, ilusória. Isso ocorre porque a rentabilidade não é diária, limitando suas possibilidades. 

Existem muitos outros investimentos tão ou mais seguros que a poupança. E além disso, muitos deles possuem liquidez e rentabilidade diária, garantindo muito mais liberdade para você e seus objetivos de vida.

Em resumo, o rendimento, independente do aniversário da poupança, sempre será ruim comparado a outros investimentos seguros e garantidos da renda fixa como os CDB, LCI, LCA e LC.


Quanto rende a Poupança

aniversario da poupanca quanto rende

Ela é formada principalmente por duas taxas: a básica e a adicional.

Funciona com duas taxas. A básica, TR, que é calculada diariamente pelo governo e a taxa de rendimento da poupança, calculada da mesma forma pelos bancos.

A segunda taxa possui duas variações que dependem da taxa básica de juros, a Selic. Caso a Selic seja mais do que 8,5%, a taxa adicional é de 0,5% ao mês. E se a taxa Selic for igual ou menor que 8,5%, a taxa adicional equivale a 70% da Selic.

Independente da situação econômica, a caderneta de poupança não apresenta o melhor rendimento. Em 2015, quanto a inflação bateu 10,70%, a poupança rendeu apenas 8,07%.

Ou seja, nesse ano, quem manteve seu capital na poupança, viu o patrimônio perder 2,63% de valor. Você não quer perder poder de compra, certo?

Principalmente se o seu objetivo é garantir uma aposentadoria, você precisa de um bom rendimento, de preferência com proteção contra a inflação.

Para esse tipo de objetivo que leva dezenas de anos, o mais recomendado é investir no Tesouro Direto NTNB que possui um rendimento composto entre uma taxa fixa e o IPCA (taxa referencial da inflação). 

Esse investimento não possui liquidez e a rentabilidade diária de outros investimentos, mas a longo prazo é perfeito.

Entretanto, dependendo da movimentação do mercado, é possível ganhar dinheiro antes do prazo de vencimento. Isso aconteceu em 2016, quando esse papel rendeu 53% no ano, ultrapassando muitas ações da Bolsa de Valores.


5 Investimentos que são melhores do que Poupança no curto prazo

aniversario da poupanca investimentos

Existem muitas aplicações seguras e rentáveis para resgatar hoje ou daqui seis meses.

Certo, essa aplicação, apesar de ter o aniversário da poupança, é segura, possui uma certa liquidez e uma rentabilidade garantida (porém baixa), isenção de Imposto de Renda. 

São ótimas vantagens, não é mesmo? Errado! Todos os investimentos a seguir possuem todas essas características e são muito melhores do que a poupança.

Para ter acesso aos melhores produtos do mercado, você precisará de uma conta na corretora Rico (abra aqui). Criar ela é completamente gratuito e leva apenas alguns minutos.

Tesouro Direto para curto prazo

Quando se fala de Tesouro Direto para fazer uma 'poupança' para emergências, está falando-se do Tesouro Selic. Ele possui liquidez diária e rentabilidade diária. Independente de quando você investir e resgatar, receberá cada dia aplicado.

O rendimento do Tesouro Selic segue exatamente a taxa Selic que acompanha a situação da economia nacional. Ele é muito seguro, pois é emitido pelo Governo. Aplicando, você estará emprestando o dinheiro para recebê-lo com juros.

CDB's

Esses são os Certificados de Depósitos Bancários (CDBs). Provavelmente você já deve conhecer esse produto. É o favorito dos bancos. E caso o seu gerente tenha oferecido um CDB 'ótimo' para você, não compre.

É praticamente impossível grandes bancos varejistas oferecem bons investimentos. Isso acontece porque eles trabalham apenas com os próprios produtos. E quando se tem uma estrutura grande e confiável, normalmente o rendimento é pequeno.

Os melhores CDBs são os de bancos pequenos. E você só conseguirá visualizar todas as opções e melhores prazos em uma corretora de investimentos que é sua parceira, como a Rico.

Esse investimento é garantindo pelo Fundo Garantidor de Crédito até o valor de R$ 250.000 por banco. Ou seja, caso o emissor do título quebre, outras organizações compram o investimento e pagam você. É 100% garantido!

LCI'S E LCA'S

Essas são as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito ao Agronegócio (LCA). Elas são emitidas pelos bancos assim como os CDBs. Algumas possuem um período de aplicação de curto prazo. Verifique o investimento antes de comprá-lo.

Assim como a poupança, esse investimento é completamente isento do Imposto de Renda. E isso não significa nada. Sabe por quê? É que às vezes, um investimento com tributo rende mais do que os sem tributo, fazendo valer a pena a aplicação.

Por isso, sempre compare os investimentos em nossos simuladores de acordo com os seus objetivos e perfil de riscoAssim como o CDB, esses papéis são garantidos pelo FGC.

LC'S

As Letras de Câmbio são o CDB das financeiras. Ao comprar esse produto, você estará emprestando dinheiro ao emissor, que pagará um bom retorno em um prazo combinado.

Essa opção possui a incidência de Imposto de Renda, no entanto a sua rentabilidade é muito boa. Como a maioria dos investimentos de renda fixa, as LCs são garantidas pelo FGC.

FUNDOS DE INVESTIMENTOS DE CURTO PRAZO 

Todos os investimentos de renda fixa possuem muita segurança. Mas caso você possa abrir mão de um pouco da certeza de ótima rentabilidade a curto prazo, procure se informar sobre os fundos de investimentos.

Eles podem ser de renda fixa (quando concentram seu capital em ativos de renda fixa), multimercado (mistura renda fixa com variável) e até de ações, entre outros. 

Como a lei do mercado diz, quando se abre mão de um pouco de segurança, a rentabilidade aumenta. É o caso dos fundos de investimentos.

Eles são geridos por equipes competentes que decidem como investir o seu capital e de milhares de investidores.

Quanto a Poupança rende hoje com 50 mil reais

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Veja esse exemplo e saiba porque você deve tirar o seu capital da caderneta.
Você pode ganhar até 3,2 vezes mais investindo no Tesouro Direto. Para provar isso, veja a simulação feita em nossa página de Tesouro Direto.
 
Faça a sua simulação em nossa página também. Basta acessá-la, selecionar um valor e um período de aplicação. Logo você verá como investir com a Rico é muito mais rentável.
 
Nessa simulação, aplicaremos R$ 50.000 por 1 ano, mas lembre-se que você pode resgatar o seu dinheiro em qualquer momento que quiser sem perder rentabilidade alguma.
 
Na poupança, com o rendimento atual de 8,06%, ao final de 12 meses, teríamos um retorno de R$ 4.030 sem descontar a inflação. O rendimento real seria na verdade de R$ 1.745.
 
No entanto, se esse valor fosse aplicado no Tesouro Selic que rende hoje 11,15%, o lucro da aplicação ao final de 12 meses seria de R$ 5.431,71. Com a inflação descontada, o valor real de retorno ficaria em R$ 3.146,71.
 
Viu como vale muito mais a pena investir no Tesouro Direto? A diferença entre os dois foi de R$ 1.401,71, é quase 3% mais rendimento. 
 
Resultados da Simulação são em valor bruto, sem desconto de I.R., taxa de 0,3% a.a. da BM&F Bovespa e taxa de administração de 0,1% da Rico. Ela foi realizada com os números de maio de 2017:
- IPCA: 4,57% a.a.
- Selic: 11,15% a.a.
- CDI: 11,13% a.a.
- Poupança: 8,06% a.a.

Conclusão 

aniversario da poupanca conclusao

Pronto para abandonar o aniversário da poupança e sua rentabilidade baixa? 

Como vimos, a poupança é um investimento seguro, porém que possui uma rentabilidade muito baixa. Muitas vezes, quando a inflação sobe, nem há rentabilidade real. Ou seja, lucro da aplicação menos impostos e inflação. 

Acredite, o seu gerente do banco nunca falará isso para você. Afinal, ele trabalha para o patrimônio do banco e muitas vezes precisa bater metas em relação aos produtos do banco. A poupança é um desses ativos.

Existem muitas oportunidades fora do seu banco em corretoras como a Rico que separa os melhores produtos dos principais bancos, financeiras e outras organizações. Investimentos que você não encontrará em outro lugar.

Você pode visualizar eles agora mesmo. Basta criar uma conta gratuitamente em alguns minutos e acessar nossa plataforma online de investimentos. Você também pode fazer isso pelo celular.

Conheça alguns desses novos ativos disponíveis em sua futura conta na Rico:

Na dúvida, recomendamos a leitura desse post que explica um outro investimento de renda fixa, o Tesouro Direto.

Se um dos motivos para manter o dinheiro na poupança é a comodidade de ter o dinheiro na mão quando precisar, então fique ligado em nosso próximo post sobre o Tesouro Selic.

Leia aqui nesse post O que é liquidez do investimento e saiba que opções são tão fáceis de resgatar, só que mais rentável que a poupança. 

Deixe o seu comentário logo abaixo se tiver qualquer dúvida. 

Obrigado por ler até aqui!

Topics: Finanças Pessoais